Jak bardzo jestem zamożny, czyli od czego zacząć zarządzanie pieniędzmi?

Chęć posiadania dużego majątku czy też życia z odsetek to marzenie wielu osób. Niestety spełnienie tego pragnienia to bardzo trudne i wymagające zadanie. Oczywiście nie jest to wyzwanie z zasady skazane na porażkę. Ważne tylko aby do jego osiągnięcia zabrać się w odpowiedniej kolejności. Jednym z pierwszych kroków jest ustalenie poziomu swojej zamożności, czyli obliczenie własnej wartości netto.
Jak tego dokonać i dlaczego to od tego kroku należy rozpocząć budowę majątku?

Tekstów dotyczących obliczania własnej wartości netto powstało już bardzo dużo. Wystarczy wpisać tą frazę w wyszukiwarce, a wyskoczą setki wyników doskonale opisujących ten problem. Aby nie powielać tego co doskonale opisali już inni autorzy skupię się tylko na jednym podstawowym zdaniu.

Twoja wartość to Twój majątek pomniejszony o Twoje zadłużenie! - Tylko tyle, i aż tyle...

Zacznijmy od wyliczenia Twojego majątku. Do podstawowych części składowych zaliczamy wszystkie posiadane przez Ciebie aktywa. Są to między innymi nieruchomości, antyki, akcje spółek giełdowych, lokaty bankowe, samochód a nawet gotówka "leżąca" na Twoim koncie osobistym. Aby dobrze wykonać to zadanie najlepiej zrobić tak:

1. Znajdź sobie wolną chwilę - taką aby nikt Ci nie przeszkadzał (niedzielne popołudnie będzie najlepszym momentem).

2. Zaparz sobie swoją ulubioną kawę lub herbatę - dorzuć do niej jakąś słodką przekąskę ;)

3. Weź kartkę w formacie A4 i złóż ją na pół tak aby wyszły dwie strony A5. Weź długopis, choć ołówek może być lepszym rozwiązaniem, gdyż zapewne będziesz chciał/chciała coś poprawić.

4. Na jednej stronie na górze napisz słowa: "MÓJ MAJĄTEK" , na drugiej "MOJE ZOBOWIĄZANIA".

5. Zacznij wypisywać poszczególne elementy Twojego majątku wraz z ich rynkową wartością, czyli taką po jakiej udałoby Ci się je sprzedać.

Aby nieco ułatwić Ci to zadanie zrobię to razem z Tobą: mieszkanie, działka, samochód, lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, gotówka na koncie oszczędnościowym, środki na ROR itd.

Następnie na drugiej stronie wypisz wszystkie Twoje zobowiązania: kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy, zakupy na raty, zadłużenie na karcie kredytowej, inne.

Teraz do każdej tej kategorii przypisz jej wartość wyrażoną w złotych. Na przykład w rubryce mieszkanie wpisz 300 tys. złotych, ale jednocześnie po stronie kredytów wpisz wysokość Twojego kredytu hipotecznego np. 250 tys. złotych.

Rodzaj aktywa	Wartość	Posiadane zobowiązania	Wartość
mieszkanie	300 000 zł	kredyt hipoteczny	250 000 zł
meble i sprzęty domowe	x zł	kredyt gotówkowy	x zł
samochód	x zł	kredyt samochodowy	x zł
akcje spółek	x zł	zadłużenie na karcie kredytowej	x zł
obligacje	x zł	zakupy na raty	x zł
fundusze inwestycyjne	x zł	wyroki sądowe	x zł
lokaty	x zł	inne	x zł
gotówka na ROR	x zł
Suma	xxx zł		xxx zł
Moja wartość netto	xxx zł

Po dokładnym uzupełnieniu danych i ich zsumowaniu powinieneś otrzymać sumaryczną wartość Twojego majątku oraz Twoich zobowiązań. W celu wyliczenia swojej wartości netto wystarczy obydwie te wartości odjąć od siebie i już. Wiesz ile jesteś wart :)

Patrząc zdroworozsądkowo, to im wyższy poziom Twojej wartości netto tym lepiej. Oznacza on bowiem, że stan Twojego majątku przekracza poziom Twoich długów. Ale uwaga wartość netto nie powinna być traktowana jako wyrocznia - szczególnie jeśli chodzi o poziom Twojej egzystencji. Można mieć zerową wartość netto, a żyć na wysokim poziomie.

Załóżmy, że posiadasz 5 mieszkań - każde warte około 300 tys. złotych. Wszystkie one zostały kupione na kredyty opiewające na 100 proc. wartości nieruchomości. Nie masz żadnych innych aktywów ani zobowiązań. W takim wypadku Twoja wartość netto wynosi równe "0" (5 mieszkań po 300 tys. zł = 1,5 mln zł aktywów oraz 5 kredytów na 300 tys. zł = 1,5 mln zł zobowiązań daje zerową WN). Przyjmijmy jeszcze, że każde z tych mieszkań jest wynajmowane za 2,5 tys. złotych, a koszt utrzymania każdego z nich wynosi 2 tys. zł (rata kredytowa + czynsz). Tym samym z każdej nieruchomości zostaje Ci 500 złotych nadwyżki. Mnożąc tą wartość przez 5 wychodzi na to, że pomimo zerowej wartości netto jesteś w stanie wygenerować miesięcznie 2,5 tys. zł pasywnego dochodu. To moim zdaniem bardzo dobry wynik, nie sądzisz?

Po co mam ustalać wartość netto?

Głównym powodem ustalenia swojej wartości netto jest określenie punktu, w którym aktualnie się znajdujesz. Chodzi o odpowiedź na pytanie czy jesteś w miejscu, w którym możesz już zacząć pomnażać swoje pieniądze, czy może pierwszym krokiem powinno być pozbycie się długów. To bardzo ważna kwestia, gdyż to od niej zależą kolejne kroki jakie wykonasz.

Warto pamiętać, że jednorazowe wyliczenie wartości netto to tylko początek. Dobrym pomysłem jest aktualizowanie jej co jakiś czas (ceny posiadanych przez Ciebie aktywów przecież się zmieniają, a i stan Twoich oszczędności może nagle się zwiększyć). Uważam, że optymalna częstotliwość z jaką należy przeprowadzać własną wycenę to raz na rok.

Myślę, że temat ustalania własnej wartości netto przedstawiłem Ci dość czytelnie. Pamiętaj, że określenie tego parametru jest dopiero punktem wyjścia do kolejnych kroków jakie należy wykonać w celu osiągnięcia upragnionej wolności finansowej.

Na zakończenie dodam, że będę niezwykle wdzięczny jeśli ocenisz ten wpis zamieszczając poniżej swój komentarz. Jak dobrze widać postanowiłem nieco zmienić styl swojego pisania i chciałbym się dowiedzieć czy nowy sposób jest dla Ciebie lepszy, gorszy a może nie ma w ogóle znaczenia. Ponadto będę zaszczycony jeśli podzielisz się moją "pracą" ze swoimi znajomymi z Facebook'a czy Twittera. Być może któryś z nich dopiero próbuje zbudować swoją finansową strategię.

Miłej dalszej części dnia,
Jacek