Strzyżenie czas zacząć

Tytuł dzisiejszego wpisu choć ewidentnie kojarzy się z owcami, to w rzeczywistości dotyczy żywych osób, a dokładniej mnie samego. Jako, że jestem aktywnym użytkownikiem wielu kont bankowych muszę być bardzo czujny w kwestii wprowadzania przez banki różnych opłat. Dziś chciałbym Wam opowiedzieć o jednej z nich, która sprawiła że „poczułem się” trochę, jak wspomniane wyżej zwierzę. Zapraszam do lektury.

Wakacyjny ranking lokat - lipiec 2015

Pierwsza połowa wakacji nieuchronnie zbliża się do zakończenia. Mam nadzieję, że znaczna część z Was ma już za sobą swój wymarzony urlop i z pełną werwą wykonuje swoje zawodowe obowiązki. Mam też nadzieję, że przebyte eskapady nie nadwyrężyły za bardzo Waszych budżetów domowych i nadal dysponujecie pewnymi nadwyżkami finansowymi. Jeśli tak, to zapraszam do zapoznania się z krótkim zestawieniem najlepszych lokat.

Choć okres wakacji nie sprzyja oszczędzaniu, to jednak postanowiłem przygotować dla Was ranking, w którym pokazuję najwyżej oprocentowane depozyty. Główny parametr jaki wziąłem pod uwagę to kwota 5 tys. złotych, którą chcę ulokować na nie dłużej niż 12 miesięcy. Ot tak, bo nie lubię zamrażać swoich pieniędzy :)

Gdzie finansista oszczędza pieniądze?

Jak doskonale wiecie jutro decyzja Narodowego Banku Polskiego dotycząca stóp procentowych, po której zazwyczaj przygotowuję ranking produktów służących do pomnażania Waszych i moich pieniędzy. W związku z tym, że nie przewiduję żadnych zmian w tym parametrze już dziś postanowiłem przygotować poniższy materiał. Nie ukrywam, że do działania zmotywował mnie też nadchodzący długi weekend - podczas którego większość z Was nie będzie nawet myślała o czytaniu mojego bloga ;) - no chyba, że się mylę…

W dzisiejszym wpisie chciałbym jednak podejść do tematu oszczędzania w nieco inny sposób, a mianowicie odpowiedzieć Wam na pytanie: Gdzie sam ulokowałbym swoje nadwyżki finansowe?

Wydawać by się mogło, że pracując w tzw. „branży” zawsze wyłapuję najlepsze produkty i aktywnie z nich korzystam. Nic bardziej mylnego - po pierwsze jak każdy człowiek jestem „zwyczajnie leniwy”, a po drugie nie mam ochoty zakładać żadnych nowych kont osobistych, ani też co miesiąc wyszukiwać kolejnych super ofert.

Powyższe stwierdzenie nie oznacza oczywiście, że trzymam się twardo jednego banku - zawsze staram się BYĆ w instytucji, w której są dostępne produkty z oprocentowaniem przewyższającym średnią rynkową (przynajmniej w chwili gdy je zakładam).

W ciągu ostatnich 10 lat przewędrowałem już przez Bank Pekao (tam miałem pierwsze konto), Multibank (dawny mBank), Getin, BZWBK, DnB Nord, Meritum Bank, Alior Bank i bossabank. Tak wiem, jest tego trochę, ale jak to się mówi: czego się nie robi dla pieniędzy, albo … z przymusu (DnB Nord - tam mam hipotekę).

Wracając jednak do wyboru produktów, to obecnie ze wszystkich lokat dostępnych na rynku założyłbym:

Na krótko, czyli do 3 miesięcy…

- Lokata Happy w Idea Banku – oprocentowanie 4 proc., okres oszczędzania 3 m-ce, maksymalna kwota 10 tys. zł

- SMART Lokata na Powitanie w BIZ Banku – oprocentowanie na 4 proc., okres oszczędzania 1 lub 2 miesiące, maksymalna kwota 10 tys. zł

- SMART Lokata na Powitanie w BIZ Banku – oprocentowanie na 3,75 proc., okres oszczędzania 3 m-ce, maksymalna kwota 10 tys. zł

- Lokata na Start w Getin Online – oprocentowanie na 3,50 proc., okres oszczędzania 2 miesiące, maksymalna kwota 10 tys. zł

I to tyle… Ważne jest abyście pamiętali, że wszystkie wymienione lokaty można założyć tylko jeden raz oraz że są one dostępne wyłącznie dla nowych klientów wspomnianych instytucji.

Na nieco dłużej, czyli od 3 do 12 miesięcy…

- Lokata Bezkonkurencyjna od Idea Bank – oprocentowanie 3,15 proc., okres oszczędzania 4 m-ce, maksymalna kwota 1 mln zł

- Lokata na Szczycie w Getin Online – oprocentowanie 2,90 proc., okres oszczędzania 12 m-cy, maksymalna kwota dowolna

- Lokata Power od Idea Bank – oprocentowanie 2,90 proc., okres oszczędzania 6 lub 9 m-cy, maksymalna kwota dowolna, ale oferta dotyczy tylko nowych środków

- Lokata Extra w Meritum Bank – oprocentowanie 2,85 proc., okres oszczędzania 7 m-cy, maksymalna kwota dowolna, ale oferta dotyczy tylko nowych środków

- Lokata Power od Idea Bank – oprocentowanie 2,85 proc., okres oszczędzania 3 lub 4 m-ce, maksymalna kwota dowolna, ale oferta dotyczy tylko nowych środków

- Lokata NR 1 od Idea Bank – oprocentowanie 2,85 proc., okres oszczędzania 6 lub 8 m-cy, maksymalna kwota dowolna

- Lokata Stabilna od Idea Bank – oprocentowanie 2,80 proc. okres oszczędzania 12 m-cy, maksymalna kwota dowolna

- SMART Lokata w BIZ Bank – oprocentowanie 2,80 proc., okres oszczędzania 3, 4 lub 6 m-cy, maksymalna kwota dowolna

I koniec! Więcej nie ma sensu wymieniać, bo dochodzimy już do lokat z oprocentowaniem, które nie do końca jest atrakcyjne - przynajmniej dla mnie. Celowo pominąłem także produkty z długim terminem zapadalności, ponieważ osobiście nie jestem zwolennikiem „zamrażania” swoich pieniędzy. Poza tym do oszczędzania pieniędzy na tzw. cele strategiczne wykorzystuję inne rozwiązania finansowe np. regularny zakup funduszy, o którym kiedyś z przyjemnością Wam napiszę.

Mam nadzieję, że podobało Wam się moje subiektywne zestawienie lokat? Jeśli macie jakieś uwagi – piszcie!!! 

Pozdrawiam serdecznie, Jacek

Konkret w meloniku, czyli o tym jak Alior ubiera Meritum

Dawno na moim blogu nie pisałem o kontach osobistych, więc dziś postanowiłem naprawić ten błąd. Bądź co bądź, ale to właśnie ROR jest przecież pierwszym produktem finansowym z jakim mamy styczność. To na niego wpływa nasze wynagrodzenie, z niego robimy przelewy, zakładamy lokaty itd. Ale nie o tym chciałem mówić.

Do stworzenia tego tekstu skłoniłem się sam. TAK SAM, gdyż konto które chcę opisać pośrednio dotyczy mojej osoby. Jak wiecie od wielu lat jestem aktywnym klientem Meritum Banku. Niestety podmiot ten pomału zmienia swoje główne szaty i przymierza się do założenia melonika. Dla niewtajemniczonych - Meritum zostało kupione przez Alior Bank.

Na efekty, jeszcze nie do końca zamkniętego połączenia, nie trzeba było długo czekać. Po pierwsze, oprocentowanie lokat zostało delikatnie mówiąc „dostosowane” do warunków Aliorowych, czyli spadło. Po drugie, w ofercie pojawiło się Konto z Gwarancją będące lustrzanym odbiciem Konta Wyższej Jakości dostępnego w Alior Banku.

I ja właśnie w sprawie tego konta :)

Konto z Gwarancją to nic innego jak zwykły rachunek bankowy, za prowadzenie i użytkowanie którego Meritum obiecuje nie pobierać żadnych opłat przez okres 5 lat licząc od daty zawarcia umowy rachunku. Co ważne, taka obietnica dotyczy także: wydania i używania karty debetowej, wypłat ze wszystkich bankomatów w kraju i na świecie, krajowych przelewów internetowych i natychmiastowych, zleceń stałych i wielu innych operacji - ogólnie można powiedzieć wszystkiego.

Niestety taka obietnica nie jest za darmo!!! W zamian Meritum oczekuje comiesięcznych wpływów na wspomniany rachunek kwoty minimum 2 500 zł (z innego banku lub rachunku firmowego klienta) lub też dokonywania transakcji bezgotówkowych kartą debetową na sumę 700 zł. Moim zdaniem są to dość duże wymagania, jak na konto przeznaczone dla Kowalskiego.

W miesiącu, w którym żaden z powyższych warunków nie zostanie spełniony podmiot ten pobierze od klienta opłatę w wysokości 12 zł. Jasno, przejrzyście, idealnie - prawda?

Wszystko dobrze, ale co ze starymi rachunkami?

Obecnym klientom Meritum Bank umożliwia darmową konwersję (zamianę) posiadanych przez nich ROR-ów na Konto z Gwarancją - to bardzo ładny gest, gdyż znam instytucje, w których taka opcja jest dodatkowo płatna.

Na szczęście dla osób niezdecydowanych operacja zamiany nie jest obowiązkowa.
Ja na przykład postanowiłem nie zmieniać swojego starego rachunku. W aktualnej taryfie opłat i prowizji nie znalazłem bowiem żadnych obciążeń, które będę ponosił za swoje obecne konto. Wynika to z faktu, że z rachunku w Meritum Banku korzystam wyłącznie przy użyciu Internetu a wszystkie operacje wykonuję zdalnie. Do tego nie posiadam karty debetowej, która to od 1 czerwca stanie się płatną atrakcją (6 zł opłata stała).

Co więcej, od października br. Meritum Bank będzie naliczał opłatę dodatkową za korzystanie ze wspomnianego plastiku w wysokości 8 zł. Będzie ona pobierana, gdy na naszym koncie bank nie odnotuje odpowiedniego zasilenia w kwocie:

- dowolnej, gdy wpływ pochodzi z tytułu wynagrodzenia, stypendium, renty lub emerytury,

- min. 2 000 zł, gdy przelew „przyjdzie” z innego banku lub rachunku firmowego klienta

Podsumowanie

Nowe konto dostępne w ofercie Meritum Banku wydaje się być bardzo ciekawą propozycją dla osób, którym zależy na zupełnie darmowym koncie osobistym. Gwarancja nienaliczania żadnych opłat i to przez okres 5 lat na pewno mocno działa na wyobraźnię. Trzeba jednak zaznaczyć, że ogólna euforia nieco opada, gdy spojrzymy na warunki dzięki którym owy rachunek jest darmowy (zasilenie kwotą 2500 zł lub płatność kartą na 700 zł). Nie oszukujmy się, ale przy takich obostrzeniach Konto z Gwarancją na pewno nie jest skierowane do szerokiego grona odbiorców.

Pewnym mankamentem jest jeszcze to, że w ofercie Meritum Banku nie znajdziecie aktualnie żadnego innego rachunku.

A Wy w jakich bankach posiadacie swoje ROR-y? Jesteście z nich zadowoleni? 

Zapraszam do komentowania, Jacek

Gdzie oszczędzać po obniżce stóp – ranking lokat i kont oszczędnościowych

Nie minął jeszcze tydzień odkąd Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżkę swoich stóp procentowych. Operacja ta, jak nie trudno się domyśleć, spowodowała kolejny spadek oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. W dzisiejszym tekście postanowiłem więc sprawdzić czy na rynku są jeszcze produkty, na których da się fajnie „zarobić”. Zapraszam do lektury.

Tego że decyzje RPP wpływają na wysokość zysków generowanych przez produkty oszczędnościowe nie trzeba nikomu tłumaczyć. W końcu organ ten bezpośrednio oddziałuje na cenę pieniądza na rynku międzybankowym (stopy WIBID/WIBOR), które to są wyznacznikiem do ustalania oprocentowania lokat i kont przez banki. Bla, bla, bla - do rzeczy… ;)

Najlepsze lokaty w kwocie 10 tys. złotych można obecnie znaleźć w:

Najlepsze lokaty bankowe na kwotę 10 tys. złotych (bez konta)
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Okres trwania lokaty	Uwagi
SK Bank	Lokata standardowa	5,80%	5 lat	Oprocentowanie zmienne
SK Bank	Lokata standardowa	5,50%	4 lata	Oprocentowanie zmienne
SK Bank	Lokata standardowa	4,80%	3 lata	Oprocentowanie zmienne
Idea Bank	Lokata HAPPY	4,50% 4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Lokata standardowa	4,50%	2 lata	Oprocentowanie zmienne
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,40%	1 m-c	Tylko dla nowych klientów
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,20%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Lokata standardowa	4,20%	1,5 roku	Oprocentowanie zmienne
Open Finance	Lokata na Start	4,00%	2 m-ce	Można założyć tylko 1 lokatę
GetinOnline	Lokata na Start	4,00%	2 m-ce	Można założyć tylko 1 lokatę
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów

Zestawienie najlepszych lokat bankowych bez konta opiewających na kwotę 10 tys. złotych zostało zdominowane przez produkty oferowane w SK Banku. Ich oprocentowanie sięga nawet 5,8 proc. w skali roku dla depozytu 5 letniego. Niestety długi okres trwania powoduje, że instrumenty te są adresowane do osób skłonnych zamrozić swoje pieniądze na dłuższy termin, a to nie każdemu już musi pasować.

Wśród produktów o krótszym terminie zapadalności na szczególną uwagę zasługują produkty dostępne w Idea Banku, BIZ Banku oraz podmiotach grupy Getin. Wszystkie oferują przynajmniej oprocentowanie na poziomie 4 proc. w skali roku oraz można je zakładać tylko na kilka miesięcy. Niestety w przypadku tych instrumentów można z nich skorzystać tylko jeden raz.

Najlepsze lokaty bankowe na kwotę 5 tys. złotych (z kontem)
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Okres trwania lokaty	Uwagi
SK Bank	Interlokata standard	5,50%	3 lata	Oprocentowanie zmienne
Deutsche Bank	db Lok@ta	5,00%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Interlokata standard	4,70%	2 lata	Oprocentowanie zmienne
Meritum Bank	Lokata Start	4,50%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Interlokata standard	4,40%	1,5 roku	Oprocentowanie zmienne
mBank	3-miesięczna lokata dla nowych klientów	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów
Raiffeisen Polbank	Lokata Mobilna	4,00%	3 m-ce	-
Getin Noble Bank / GetinOnline	Lokata Mobilna	4,00%	2 m-ce	Zakładana przez aplikację GetinMobile
BGŻOptima	Lokata Bezkarna	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów - wymaga otwarcia konta oszczędnościowego

Podobnie, jak w przypadku lokat bez konta, tak i w depozytach z kontem najlepsze są dostępne w SK Banku. Przykładowo oprocentowanie 3 letniego instrumentu wynosi aż 5,5 proc., a 2 letniego 4,7 proc. Niestety większość z nas nie chce zamrażać swoich oszczędności na tak długi czas, ponieważ nigdy nie wiadomo co wydarzy się w tak dalekiej przyszłości.

Wyjściem z powyższej sytuacji jest skorzystanie z depozytów o krótszym terminie zapadalności. W analizowanej kategorii na szczególną uwagę zasługują produkty Deutsche Banku, Meritum Banku, mBanku, Raiffesien Polbanku, BGŻOptimie oraz w Getin Banku (stacjonarnym i wirtualnym). Oferują one oprocentowanie od 4 do nawet 5 proc. w skali roku.

Zaś najlepsze konta oszczędnościowe:

Najlepsze konta oszczędnościowe dla kwoty 2 tys. zł, okres oszczędzania 1 miesiąc
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
Getin Noble Bank	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Getin Online	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Idea Bank	Konto Zyskowne	4,00 %	5,40 zł	tak
Bank Smart	Konto SMART Procent	3,50 %	4,73 zł	tak
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe	3,10 %	4,18 zł	tak

Oprocentowanie najlepszych kont oszczędnościowych wynosi nawet 4 proc. w skali roku. Produkty tego typu są dostępne między innymi w Idea Banku, Orange Finanse oraz Getin Noble Banku. Co ważne, maksymalna kwota jaką można ulokować na tych instrumentach wynosi tylko 10 tys. złotych, a żeby uzyskać tak atrakcyjne oprocentowanie konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków (zasilanie ROR, wykonywanie operacji kartą itd.).

Tuż za podium znalazło się Konto SMART Procent z oprocentowaniem na poziomie 3,5 proc. w skali roku oraz Konto Oszczędnościowe w Banku Millennium – 3,1 proc. Na obydwu można ulokować kwotę 50 tys. złotych, z tymże w tym drugim banku promocja dotyczy wyłącznie nowych środków.

To by było na tyle jeśli chodzi o najlepsze produkty oszczędnościowe dostępne aktualnie w bankach. Na szczęście dla nas na rynku można jeszcze znaleźć w miarę atrakcyjne rozwiązania, niemniej jednak prawdziwych perełek już nie uświadczymy.

A Wy gdzie gromadzicie swoje nadwyżki finansowe? 

Pozdrawiam, Jacek