Lwia promocja za 100 złotych

W ostatnim wpisie pokazywałem Wam jak moim zdaniem powinien wyglądać idealny rachunek bankowy. Szczegółowo opisałem parametry, które są dla mnie istotne i dla których warto zmienić swoje stare konto na produkt innego banku. Aby Wam nieco ułatwić poszukiwania nowego ROR-u dziś zapraszam do oceny Konta z Lwem direct oferowanego przez ING Bank Śląski.

Robot budujący kapitał? Dla mnie bomba…

To, że technologia ma służyć ludzkości nie trzeba nikogo przekonywać. Rozwój maszyn, narzędzi, komputerów czy internetu sprawił, że nasze życie stało się dużo łatwiejsze. Podobnie sprawa wygląda także na rynku finansowym, w przypadku którego wiele operacji odbywa się już bez udziału człowieka. Weźmy na przykład takie oszczędzanie podczas wydawania – czy to w ogóle możliwe? Zaręczam Wam, że TAK.

Ostatnio zgłosiła się do mnie znajoma zainteresowana tematem oszczędzania pieniędzy. Ewa (bo tak jej na imię) ma stałą pracę, jest wolna, pomieszkuje kątem u rodziców, lubi robić zakupy i nie do końca umie się zmobilizować do regularnego odkładania pieniędzy. Interesuje ją rozwiązanie, dzięki któremu gromadzenie nadwyżek finansowych będzie dla niej niezauważalne i w żaden sposób nie będzie zabierało jej czasu. Co więcej, nie będzie wymagało od niej przeprowadzania żadnej operacji finansowej.

Jak pomóc Ewie?

Pierwsze co mi przyszło do głowy to ustawienie zlecenia stałego, które będzie przelewało pewną kwotę z jej rachunku osobistego na konto oszczędnościowe. Co jednak w przypadku, gdy ROR będzie pusty? Wtedy przelew nie pójdzie!!!

Drugim rozwiązaniem, spełniającym oczekiwania czytelniczki mojego bloga, jest wykorzystanie tzw. robota oszczędzającego. Mam tu na myśli rozwiązania dostępne w wybranych bankach, dzięki którym pieniądze same się oszczędzają, gdy klient wykonuje na swoim rachunku odpowiednie czynności (płaci kartą, robi przelew itd.).

Przeglądając oferty banków natrafiłem na 5 takich produktów. Należą do nich:

- CASaver od Credit Agricole

Automatyczne przekazywanie pieniędzy na rachunek oszczędnościowy podczas przeprowadzania operacji kartą płatniczą. Usługa polega na zaokrąglaniu w górę kwoty widniejącej na paragonie i przelewanie jej na Rachunek Oszczędzam prowadzony przez bank. Do wyboru klient ma trzy opcje zaokrąglania: do 50 groszy, do 1 złotego i do 5 złotych.

Przykład:

Jeśli klient ustawił zaokrąglanie swoich płatności do 5 złotych, to w przypadku zapłaty kartą za towary o wartości 32 złotych – 3 złote wyląduje na jego koncie oszczędnościowym (sam ROR zostanie obciążony zaś kwotą 35 złotych).

Oferta jest adresowana do posiadaczy kont z następujących pakietów: 1Konto, Konto PROSTOoszczędzające, Konto PROSTOoszczędzające PLUS, Konto PROSTOoszczędzające PREMIUM.

Obecne oprocentowanie Rachunku Oszczędzam to 1 proc. w skali roku (do salda 50 tys. złotych).

- Konto Skarbonka od Getin Noble Bank

Niemal kopia rozwiązania dostępnego w Credit Agricole, z tymże w tym przypadku kwota płatności jest zaokrąglana do 1, 5 lub 10 złotych. Co ważne, aby móc skorzystać z opcji automatycznego oszczędzania konieczne jest posiadanie w tej instytucji konta Getin UP lub Słonecznego.

Standardowo oprocentowanie „Skarbonki” wynosi połowę stawki rynkowej WIBOR 1M z ostatniego dnia roboczego poprzedniego miesiąca kalendarzowego. Niemniej teraz jest promocja i bank oferuje 1,5 proc. w skali roku (do 100 tys. złotych).

- Smart Saver od ING Banku Śląskiego

Propozycja przygotowana przez ING Bank Śląski jest bardzo podobna do tego co jest oferowane przez Getin Bank i Credit Agricole. Oznacza to, że ona również „działa”, gdy klient dokonuje płatności swoją kartą debetową.

Trzeba jednak zaznaczyć, że ING poszło o krok dalej i do zaokrąglania w górę wartości paragonów (do 5 lub 10 złotych) dorzuca procentową wartość kwoty transakcji (od 1 do 10 proc.).

Przykład:

Jeśli klient ustawi - aby 10 proc. kwoty widniejącej na paragonie za zakupy było przekazywane na konto oszczędnościowe, to w przypadku dokonywania płatności kartą na sumę 42 złotych, na jego rachunek Smart Saver wpłynie 4,20 zł.

Ciekawie wygląda także poziom oprocentowania rachunku Smart Saver. Do kwoty 5 tys. złotych wynosi ono 3 proc. w skali roku, a powyżej tej sumy 1,50 proc.

- mSaver od mBanku

Rachunek oszczędnościowy od mBanku to jeden z najbardziej rozbudowanych „robotów” oszczędnościowych dostępnych obecnie na rynku. Konto mSaver, bo to o nim mowa, umożliwia gromadzenie nadwyżek finansowych w sytuacjach nie tylko, gdy klient używa swojej karty debetowej do rachunku, ale także gdy dokonuje przelewów internetowych, wypłaca pieniądze z bankomatu czy też płaci swoją kartą kredytową. Innymi słowy „szans” na budowanie kapitału jest znacznie więcej niż u konkurencji.

Do tego dochodzą trzy różne metody gromadzenia naszych oszczędności. Pierwsza to zaokrąglanie kwoty płatności do pełnych 10 zł. Druga to ustalenie określonego procentu wartości transakcji, który ma lądować na koncie oszczędnościowym (od 1 do 15 proc.). I trzecia jako stała kwota (z przedziału od 3 do 10 złotych) przelewana na rachunek mSaver.

Zadaniem klienta jest wybranie tylko jednego sposobu, który najbardziej spełnia jego oczekiwania.

Oprocentowanie rachunku mSaver wynosi 1,80 proc. pod warunkiem, że średnie saldo w kolejnym miesiącu jest równe lub większe o 100 złotych niż w poprzednim. Co ważne maksymalna kwota podlegająca atrakcyjnemu oprocentowaniu nie może przekroczyć sumy 19999,99 zł.

- Autooszczędzanie w PKO BP

Ostatniego robota, który ma nam pomóc w automatycznym gromadzeniu pieniędzy znalazłem w PKO BP. Jest to usługa o wdzięcznej nazwie „Autooszczędzanie”, którą mogą uruchomić wszyscy posiadacze Superkonta Oszczędnego. Zasada jej działania jest identyczna jak ta stosowana przez mBank, czyli klient ma do wyboru trzy opcje oszczędzania: przelew stałej kwoty, przelew procentowej wartości transakcji oraz zaokrąglanie do pełnych złotych.

W ramach uzupełnienia dodam jeszcze, że środki z Autooszczędzania lądują na Koncie Oszczędnościowym PLUS, które dla nowych klientów do kwoty 9999,99 zł jest oprocentowane na 2,30 proc. (dla „starych” tylko 0,80 proc.).

Podsumowanie

Gromadzenie nadwyżek finansowych nie jest łatwym zadaniem, dlatego w celu rozwiązania tego problemu może warto „zatrudnić” automat, który brudną robotę oszczędzania załatwi za nas i to „bez mrugnięcia” przysłowiowym okiem.

A czy Wy jesteście w stanie zmotywować się do samodzielnego oszczędzania pieniędzy? Zapraszam do dyskusji.

Pozdrawiam Jacek

(Anty) ranking kont oszczędnościowych - luty 2015

Kilka miesięcy temu (dokładnie w listopadzie) przygotowałem dla Was antyranking lokat bankowych (tekst dostępny TUTAJ). Widząc to, jak dużym zainteresowaniem cieszy się ta publikacja postanowiłem przygotować jego rozwinięcie. Tym razem jednak skupiłem się na najniżej oprocentowanych rachunkach, które w moim odczuciu bardzo trudno nazwać „oszczędnościowymi”. Zapraszam do lektury…

Jak wszyscy doskonale wiecie konta oszczędnościowe służą do gromadzenia nadwyżek finansowych. Większość z nas wykorzystuje te instrumenty do czasowego przetrzymywania pieniędzy, które akurat nie są nam do niczego potrzebne.

Niektórym zdawać by się mogło, że nazwa tych rachunków do czegoś zobowiązuje: „oszczędnościowe służą przecież do oszczędzania”. Patrząc jednak na oprocentowania produktów, które dla Was znalazłem - świadczy ona o zupełnie czymś innym. Zresztą zobaczcie sami:

Najgorsze konta oszczędnościowe dla kwoty 2 tys. zł, okres oszczędzania 1 miesiąc
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
Bank BPH	Pracowite Konto Oszczędnościowe	0,25 %	0,34 zł	nie
PKO BP	Konto Oszczędnościowe	0,30 %	0,41 zł	nie
Toyota Bank	Konto Oszczędnościowe	0,40 %	0,54 zł	tak
mBank	eMax	0,40 %	0,54 zł	Nie
GBS Bank	Konto Oszczędnościowe	0,50 %	0,68 zł	Nie
Bank BGŻ	Konto Oszczędnościowe Eskalacja	0,50 %	0,68 zł	Nie
Bank Zachodni WBK	Konto Oszczędnościowe	0,75 %	1,02 zł	Nie
Inteligo	Rachunek Oszczędnościowy	1,00 %	1,35 zł	Tak
ING Bank Śląski	Otwarte Konto Oszczędnościowe Premium	1,00 %	1,35 zł	Nie
Credit Agricole	Rachunek Oszczędzam, Rachunek Oszczędzam (Codzienne zyski)	1,00 %	1,35 zł	Tak

Najsłabsze konta oszczędnościowe dostępne dla osób fizycznych są oprocentowane na 1 proc. w skali roku. Trzeba jednak zaznaczyć, że są to rachunki, które w moim zestawieniu zajęły dopiero miejsca od 8 do 10, więc wcale nie są najgorsze. Takie „cudne” produkty można znaleźć w Inteligo, ING Banku Śląskim oraz Credit Agricole.

W zupełnie innej lidze gra pierwsza trójka powyższego rankingu. Oferuje ona klientom odsetki poniżej 0,50 proc. I tak tytuł najgorszego konta oszczędnościowego przypadł rachunkowi z oprocentowaniem 0,25 proc. dostępnemu w Banku BPH. Drugie miejsce padło łupem PKO BP i jego konta oszczędnościowego na 0,30 proc. Moje niechlubne podium zamykają Toyota Bank i mBank z kontami oferującymi 0,40 proc.

Oczywiście we wszystkich wspomnianych rachunkach mówimy o oprocentowaniu wyrażonym w skali roku.

Dlaczego banki nie wstydzą się oferować takie produkty?

Odpowiedź na to pytanie oczywiście nie jest łatwa, ale możemy domniemywać, że chodzi o to aby nieco „ograbić” klientów z odsetek. Wszyscy dobrze wiemy, że banki w celu pozyskania nowych klientów lub przyciągnięcia nowego kapitału są w stanie zaoferować nam wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe. Trzeba jednak pamiętać o tym, iż takie promocje na ogół obowiązują tylko przez pewien okres (zazwyczaj 3 miesiące). Po jego upłynięciu poziom oprocentowania wraca do tzw. standardu, czyli do wartości widniejących w moim rankingu.

Przy założeniu, że klient przez pewien czas nie zauważy zmiany oprocentowania swojego konta oszczędnościowego – bank bez skrupułów zarabia na jego pieniądzach wykorzystując w tym celu rynek międzybankowy.

Obecna stopa WIBOR O/N, czyli oprocentowania pożyczki jakiej jeden bank udziela drugiemu na okres 1 dnia wynosi 2,06 proc. (w skali roku). Zestawiając tą wartość z oprocentowaniem kont oszczędnościowych widać, że skala możliwego zarobku banku jest olbrzymia.

Dla wyjaśnienia jeszcze dodam, iż specjalnie wziąłem pod uwagę stopę WIBOR O/N, gdyż w przypadku kont oszczędnościowych klient w każdej chwili może wycofać swoje pieniądze. Tym samym bank musi być przygotowany na taką ewentualność.

Podsumowanie

Nikt nie mówi, że oszczędzanie pieniędzy jest łatwe. Co więcej, z każdej strony czyhają na nas oszczędzających najróżniejsze pułapki. Jedną z nich jest stosowanie standardowych stawek oprocentowania w lokatach i kontach oszczędnościowych. Dlatego po raz kolejny uprzedzam: PILNUJMY TERMINÓW ZAPADALNOŚCI TYCH PRODUKTÓW.

A czy Wy dbacie o swoje pieniądze w należyty sposób?

Pozdrawiam Jacek

Dla tych co nie lubią zamrażać – ranking kont oszczędnościowych luty 2015

W ubiegłym tygodniu pisałem o tym gdzie ulokować przysłowiową dychę (tekst dostępny TUTAJ). Dziś postanowiłem nieco uzupełnić temat oszczędzania - przygotowując zestawienie produktów, które nie wymagają czasowego zamrażania pieniędzy. Chodzi oczywiście o ranking dobrze wszystkim znanych kont oszczędnościowych. Zapraszam Was do najnowszego przeglądu tych instrumentów.

Aktualnie na rynku coraz trudniej jest znaleźć konta oszczędnościowe z naprawdę atrakcyjnym oprocentowaniem. Po części jest to wina Rady Polityki Pieniężnej, która to w ostatnich kilku latach aż 9-cio krotnie obniżyła stosowane przez siebie stopy procentowe. Efektem takiego działania jest drastyczna obniżka oprocentowania wszystkich produktów oszczędnościowych oferowanych przez banki.

Niemniej jednak niektóre instytucje nadal udostępniają klientom założenie atrakcyjnego konta oszczędnościowego. Zobaczcie co udało mi się znaleźć.

Najlepsze konta oszczędnościowe dla kwoty 2 tys. zł, okres oszczędzania 1 miesiąc
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
Getin Noble Bank	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Getin Online	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Bank Smart	Konto SMART Procent	3,50 %	4,73 zł	tak
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe	3,30 %	4,45 zł	tak
BIZ Bank	Rachunek Oszczędnościowy BIZ	3,00 %	4,05 zł	nie
ING Bank Śląski	Otwarte Konto Oszczędnościowe	3,00 %	4,05 zł	nie
BGŻOptima	Konto BGŻOptima - oferta dla nowych środków	3,00 %	4,05 zł	nie
Bank BGŻ	Konto z zyskiem	3,00 %	4,05 zł	tak
Meritum Bank	Konto Oszczędnościowe	3,00 %	4,05 zł	tak
BNP Paribas	Konto Dobrze Oszczędnościowe	3,00 %	4,05 zł	tak

Na wstępie od razu zacznę od złej informacji, czyli od usunięcia z pierwszej piątki najlepszych kont oszczędnościowych produktu bossabanku. Jeszcze przed miesiącem instrument ten do kwoty 50 tys. złotych był oprocentowany na 3,5 proc. w skali roku, podczas gdy obecnie jest to już zaledwie 2,25 proc. NIEŁADNIE!!!

Najlepsze konta oszczędnościowe można obecnie znaleźć w podmiotach grupy Getin (GetinOnline i Getin Noble Bank) oraz w Orange Finanse. Wszystkie są oprocentowane na 4 proc. w skali roku a maksymalna kwota jaką można na nich ulokować to 10 tys. złotych. Co istotne, aby cieszyć się tak atrakcyjnymi warunkami konieczne jest otwarcie ROR w tych instytucjach.

Drugie miejsce na podium padło łupem Banku SMART i jego Konta SMART Procent. Rachunek ten co prawda wymaga od klienta posiadania ROR, ale pozwala „zarabiać” nawet do 3,5 proc. w skali roku. Zachęcająco wygląda też kwota podlegająca tak wysokiemu oprocentowaniu, która w tym przypadku wynosi aż 50 tys. złotych.

Trzecie miejsce w rankingu na najlepsze konto oszczędnościowe zajęła propozycja Banku Millennium. Rachunek jest oprocentowany na 3,30 proc., z tymże wymaga od klienta otwarcia ROR. Co ważne podmiot ten pozwala ulokować na swoim „koncie” wyłącznie nowe środki w kwocie do 30 tys. złotych.

Na dalszych lokatach uplasowały się rachunki oszczędnościowe oferowane przez BIZ Bank, ING Bank Śląski, BGŻOptima, BGŻ, BNP Paribas oraz Meritum Bank. Wszystkie wymienione instrumenty są oprocentowane na 3 proc. w skali roku. Co istotne pierwsze cztery nie wymagają od klientów zakładania kont osobistych. W BNP Paribas i Meritum taki obowiązek już jednak występuje.

Zachęcająco wygląda także maksymalna kwota, jaką można ulokować na wszystkich wymienionych rachunkach. W BIZ Banku, BGŻ i Meritum nie ma ograniczenia co do kwoty wpłaty, w BGŻOptima i ING wynosi ona 100 tys. złotych, a w BNP Paribas 50 tys. złotych. Tak, więc z powyższych ofert mogą także skorzystać osoby ze znacznie grubszym portfelem.

Konta oszczędnościowe to doskonałe narzędzie wspomagające zarządzanie codziennymi finansami. Rachunki te łączą w sobie możliwość osiągania względnie atrakcyjnego zarobku z pełnym dostępem do naszych pieniędzy – możemy je wypłacać kiedy chcemy. Ponadto dla wielu z nas jest to jedyny produkt finansowy, na którym gromadzimy swoje oszczędności. Chyba, że korzystacie także z innych rozwiązań? Będę wdzięczny za komentarze… 

Dodatkowo 

W ramach uzupełnienia jeszcze dodam, że na rynku jest jeszcze jeden wysoko oprocentowany rachunek oszczędnościowy, którego zabrakło w powyższej tabeli. Jest to Konto Zyskowne dostępne w Idea Banku. Oferuje oprocentowanie 4 proc. w skali roku do kwoty 10 tys. złotych. Tak, jak wspomniał Maciek w komentarzu, aby uzyskać tak atrakcyjne warunki konieczne jest regularne zasilanie Konta Idealnego (ROR) posiadanego w tej instytucji oraz dokonywanie transakcji kartą na kwotę min. 100 złotych.

Pozdrawiam Jacek