Bankowe prezenty pod choinką

No i stało się, za dwa dni jest Wigilia Bożego Narodzenia, czyli dzień w którym większość z nas zasiądzie z bliskimi do uroczystej kolacji. Oczywiście podczas niej będziemy rozmawiać, śmiać się i życzyć sobie wszystkiego co najlepsze. Następnie przyjdzie pora (szczególnie ulubiona przez nasze dzieci) na obdarowywanie się prezentami. Mam nadzieję, że otrzymacie ich całe mnóstwo :) Czy wiecie jednak, że ciekawe podarki można dostać również od banków? 

Które konto warto założyć?

Wpływa na nie nasze wynagrodzenie, z nich opłacamy swoje rachunki, a w niektórych przypadkach służą do zarządzania całym budżetem domowym. Mowa oczywiście o kontach osobistych, które są dostępne w każdym banku. Dzisiejszy wpis powstał w ramach uzupełnienia informacji dotyczących produktów, z których sam aktywnie korzystam. Ostatnio opisałem Wam platformę służącą do wymiany walut - tekst dostępny TUTAJ. Dziś przyszła pora na ROR, a raczej na ROR-Y, bo mam ich kilka ;)

(Anty) ranking kont oszczędnościowych - luty 2015

Kilka miesięcy temu (dokładnie w listopadzie) przygotowałem dla Was antyranking lokat bankowych (tekst dostępny TUTAJ). Widząc to, jak dużym zainteresowaniem cieszy się ta publikacja postanowiłem przygotować jego rozwinięcie. Tym razem jednak skupiłem się na najniżej oprocentowanych rachunkach, które w moim odczuciu bardzo trudno nazwać „oszczędnościowymi”. Zapraszam do lektury…

Jak wszyscy doskonale wiecie konta oszczędnościowe służą do gromadzenia nadwyżek finansowych. Większość z nas wykorzystuje te instrumenty do czasowego przetrzymywania pieniędzy, które akurat nie są nam do niczego potrzebne.

Niektórym zdawać by się mogło, że nazwa tych rachunków do czegoś zobowiązuje: „oszczędnościowe służą przecież do oszczędzania”. Patrząc jednak na oprocentowania produktów, które dla Was znalazłem - świadczy ona o zupełnie czymś innym. Zresztą zobaczcie sami:

Najgorsze konta oszczędnościowe dla kwoty 2 tys. zł, okres oszczędzania 1 miesiąc
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
Bank BPH	Pracowite Konto Oszczędnościowe	0,25 %	0,34 zł	nie
PKO BP	Konto Oszczędnościowe	0,30 %	0,41 zł	nie
Toyota Bank	Konto Oszczędnościowe	0,40 %	0,54 zł	tak
mBank	eMax	0,40 %	0,54 zł	Nie
GBS Bank	Konto Oszczędnościowe	0,50 %	0,68 zł	Nie
Bank BGŻ	Konto Oszczędnościowe Eskalacja	0,50 %	0,68 zł	Nie
Bank Zachodni WBK	Konto Oszczędnościowe	0,75 %	1,02 zł	Nie
Inteligo	Rachunek Oszczędnościowy	1,00 %	1,35 zł	Tak
ING Bank Śląski	Otwarte Konto Oszczędnościowe Premium	1,00 %	1,35 zł	Nie
Credit Agricole	Rachunek Oszczędzam, Rachunek Oszczędzam (Codzienne zyski)	1,00 %	1,35 zł	Tak

Najsłabsze konta oszczędnościowe dostępne dla osób fizycznych są oprocentowane na 1 proc. w skali roku. Trzeba jednak zaznaczyć, że są to rachunki, które w moim zestawieniu zajęły dopiero miejsca od 8 do 10, więc wcale nie są najgorsze. Takie „cudne” produkty można znaleźć w Inteligo, ING Banku Śląskim oraz Credit Agricole.

W zupełnie innej lidze gra pierwsza trójka powyższego rankingu. Oferuje ona klientom odsetki poniżej 0,50 proc. I tak tytuł najgorszego konta oszczędnościowego przypadł rachunkowi z oprocentowaniem 0,25 proc. dostępnemu w Banku BPH. Drugie miejsce padło łupem PKO BP i jego konta oszczędnościowego na 0,30 proc. Moje niechlubne podium zamykają Toyota Bank i mBank z kontami oferującymi 0,40 proc.

Oczywiście we wszystkich wspomnianych rachunkach mówimy o oprocentowaniu wyrażonym w skali roku.

Dlaczego banki nie wstydzą się oferować takie produkty?

Odpowiedź na to pytanie oczywiście nie jest łatwa, ale możemy domniemywać, że chodzi o to aby nieco „ograbić” klientów z odsetek. Wszyscy dobrze wiemy, że banki w celu pozyskania nowych klientów lub przyciągnięcia nowego kapitału są w stanie zaoferować nam wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe. Trzeba jednak pamiętać o tym, iż takie promocje na ogół obowiązują tylko przez pewien okres (zazwyczaj 3 miesiące). Po jego upłynięciu poziom oprocentowania wraca do tzw. standardu, czyli do wartości widniejących w moim rankingu.

Przy założeniu, że klient przez pewien czas nie zauważy zmiany oprocentowania swojego konta oszczędnościowego – bank bez skrupułów zarabia na jego pieniądzach wykorzystując w tym celu rynek międzybankowy.

Obecna stopa WIBOR O/N, czyli oprocentowania pożyczki jakiej jeden bank udziela drugiemu na okres 1 dnia wynosi 2,06 proc. (w skali roku). Zestawiając tą wartość z oprocentowaniem kont oszczędnościowych widać, że skala możliwego zarobku banku jest olbrzymia.

Dla wyjaśnienia jeszcze dodam, iż specjalnie wziąłem pod uwagę stopę WIBOR O/N, gdyż w przypadku kont oszczędnościowych klient w każdej chwili może wycofać swoje pieniądze. Tym samym bank musi być przygotowany na taką ewentualność.

Podsumowanie

Nikt nie mówi, że oszczędzanie pieniędzy jest łatwe. Co więcej, z każdej strony czyhają na nas oszczędzających najróżniejsze pułapki. Jedną z nich jest stosowanie standardowych stawek oprocentowania w lokatach i kontach oszczędnościowych. Dlatego po raz kolejny uprzedzam: PILNUJMY TERMINÓW ZAPADALNOŚCI TYCH PRODUKTÓW.

A czy Wy dbacie o swoje pieniądze w należyty sposób?

Pozdrawiam Jacek

Zawsze coś wymagają, czyli ranking lokat bankowych – grudzień 2014

Dzisiejszy wpis jest skierowany do osób posiadających nadwyżki finansowe. Wiem, że w okresie przedświątecznym sytuacja ta raczej nie występuje, ale może po otrzymaniu prezentów w postaci „gotówki” zgromadzicie już odpowiedni kapitał. Zapraszam zatem do szybkiej analizy…

Staram się przygotowywać rankingi lokat i kont oszczędnościowych zaraz po decyzji NBP dotyczącej stóp procentowych (ostatnia była w ubiegłą środę). Dzięki temu macie pewność, że przekazywane przeze mnie informacje uwzględniają już to wydarzenie. Nie jest bowiem tajemnicą, że każda zmiana stóp przez polski bank centralny znajduje swe odbicie w oprocentowaniu produktów finansowych (kredytów, lokat, kart kredytowych i kont oszczędnościowych).

Do rzeczy…

W związku z tym, że szykując się do świąt ponosimy duże wydatki - w dzisiejszym zestawieniu lokat uwzględniłem te opiewające na niską kwotę. Zobaczmy zatem, gdzie osoba dysponująca sumą 3 tys. złotych może je ulokować na najlepszych warunkach. Okres trwania badanych depozytów to 1, 3, 6 i 12 miesięcy.

Lokaty jednomiesięczne

Najlepsze lokaty na 3 tys. złotych, okres oszczędzania 1 m-c
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,40%	8,91 zł	nie
bossabank	EKOlokata Powitalna	3,60%	7,29 zł	tak
BOŚ BANK	EKOlokata bez Kantów	3,50%	7,09 zł	tak

W zestawieniu najlepszych lokat jednomiesięcznych na szczególne wyróżnienie zasługuje oferta BIZ Banku. Oferowany przez ten podmiot depozyt jest oprocentowany 4,40 proc. w skali roku i nie wymaga od klienta założenia konta osobistego.

Kolejne miejsca na podium zajęły odpowiednio bossabank oraz BOŚ Bank. Depozyty dostępne w tych instytucjach są oprocentowane na 3,60 proc. i 3,50 proc. Niestety w każdym z nich konieczne jest posiadanie ROR.

Lokaty trzymiesięczne

Najlepsze lokaty na 3 tys. złotych, okres oszczędzania 3 m-ce
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
Idea Bank	Lokata HAPPY	5,00%	30,38 zł	nie
BNP Paribas	Lokata Dobrze Procentująca	4,00%	24,30 zł	tak
BGŻOptima	Lokata bezkarna	4,00%	24,30 zł	tak
mBank	3 - miesięczna lokata dla nowych klientów	4,00%	24,30 zł	tak
Raiffeisen Polbank	Lokata mobilna	4,00%	24,30 zł	tak
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,00%	24,30 zł	nie

Wśród lokat kwartalnych na uwagę zasługuje Lokata Happy w Idea Banku. Jest ona oprocentowana na 5 proc w skali roku, a jej założenie nie wymaga posiadania ROR. Niestety produkt ten jest adresowany tylko do nowych klientów tej instytucji, a maksymalna kwota jaką można na niej ulokować to 10 tys. złotych.

Na kolejnych miejscach uplasowały się BNP Paribas, BGŻOptima, mBank, Raiffeisen Polbank oraz BIZ Bank. Depozyty w tych instytucjach są oprocentowane na 4 proc. w skali roku. Niemniej tylko propozycja BIZ Banku nie zmusza klienta do otwarcia rachunku osobistego. W pozostałych instytucjach ten produkt jest obligatoryjny.

Lokaty półroczne

Najlepsze lokaty na 3 tys. złotych, okres oszczędzania 6 m-cy
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
BIZ Bank	Lokata BIZ PRO	3,30%	40,10 zł	tak
SK Bank	eLokata24	3,30%	40,10 zł	nie
BOŚ Bank	EKO Lokata Zielona	3,20%	38,88 zł	nie
SK Bank	Interlokata Standard - oprocentowanie zmienne	3,20%	38,88 zł	tak
GetinOnline	Lokata jak Marzenie	3,20%	38,88 zł	nie
Getin Noble Bank	e-Lokata Prosty Zysk	3,20%	38,88 zł	tak
BIZ Bank	Smart Lokata	3,20%	38,88 zł	nie

Najwyżej oprocentowane lokaty sześciomiesięczne można znaleźć w BIZ Banku oraz SK Banku. Są one oprocentowane na 3,30 proc. w skali roku. Ważne jednak jest, że w przypadku produktu w SK Banku klient nie musi posiadać rachunku bankowego w tej instytucji, co w BIZ Banku jest już wymagane.

Kolejne miejsca w zestawieniu zajęły depozyty oferujące 3,20 proc. w skali roku. Produkty tego typu można znaleźć w BOŚ Banku, SK Banku, BIZ Banku oraz w podmiotach z grupy Getin Banku. Co ciekawe z pięciu produktów zajmujących 3 miejsce w naszym zestawieniu, aż trzy są dostępne dla każdego. Mam tu na myśli brak przymusu założenia ROR. Takie udogodnienie dotyczy EKO Lokaty Zielnej (BOŚ Bank), Lokaty Jak Marzenie (GetinOnline) oraz Smart Lokaty (BIZ Bank).

Lokaty roczne

Najlepsze lokaty na 3 tys. złotych, okres oszczędzania 12 m-cy
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
SK Bank	Interlokata Standard - oprocentowanie zmienne	3,70%	89,91 zł	tak
SK Bank	Lokata standardowa	3,60%	87,48 zł	nie
Bank Zachodni WBK	Lokata Mobilna	3,50%	85,05 zł	tak

Wśród lokat rocznych pierwsze trzy miejsca zajęły instrumenty oferowane przez SK Bank oraz Bank Zachodni WBK. Przy czym pierwsze i drugie miejsce padło łupem SK Banku. Oprocentowanie analizowanych depozytów rozłożyło się bardzo symetrycznie i wygląda następująco 3,70 proc. (Interlokata Standard), 3,60 proc. (Lokata standardowa) i 3,50 proc. (Lokata Mobilna).

Podsumowanie

Na ostatnim swoim posiedzeniu Narodowy Bank Polski utrzymał swoje stopy procentowe na dotychczasowym poziomie. Sytuacja ta spowodowała, że w ostatnim miesiącu nie odnotowano specjalnych zmian w ofertach lokat bankowych. Oprocentowanie najlepszych nadal wynosi około 4 – 5 proc. w skali roku (zwłaszcza tych zakładanych na krótki okres).

Należy jednak wspomnieć (wracając do frazy poruszonej w tytule), że w większości przypadków w zamian za udostępnienie atrakcyjnego depozytu banki wymagają od klienta skorzystania z innego produktu – najczęściej rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Trzeba wiedzieć, że niekiedy konta te nie są prowadzone za darmo, a co za tym idzie zyski wypracowane z lokaty mogą zostać skonsumowane przez opłaty związane z ROR. Dlatego wybierając konkretne rozwiązanie koniecznie należy zapoznać się z tabelą opłat obowiązującą w danym banku.

Na zakończenie dodam, że przedstawione powyżej zestawienia są aktualne w chwili stworzenia tego posta. Wszyscy bowiem wiemy, że banki bardzo często zmieniają charakterystykę swoich produktów.

Pozdrawiam Jacek