Emerytura od banku, czyli IKE w rachunku oszczędnościowym

Po ostatnim wpisie, w którym mówiłem Wam o IKE Obligacje przyszła pora na kolejny artykuł poświęcony oszczędzaniu na emeryturę. Dziś (tak jak obiecałem w poprzednim tekście) przyszła pora na IKE w Banku Millennium, które jest prowadzone w ramach konta oszczędnościowego. Dlaczego wybrałem akurat ten produkt? Ano dlatego, że uważam go za jedno z najlepszych tego typu rozwiązań dostępnych obecnie na rynku. Zapraszam do lektury :)

Zakaz zamrażania, czyli gdzie oszczędzać pieniądze?

Choć tytuł dzisiejszego postu może się kojarzyć ze sposobem przechowywania żywności, to w rzeczywistości dotyczy oszczędzania pieniędzy. Mówiąc dokładniej to stanowi podpowiedź dla wszystkich oszczędzających, aby nie blokowali oni swoich środków na długoterminowych lokatach. Dlaczego owe zamrażanie w obecnej sytuacji rynkowej jest złe?

Nie dalej jak tydzień temu (dokładnie w ubiegłą środę) Narodowy Bank Polski pozostawił ogłaszane przez siebie stopy procentowe na dotychczasowym poziomie. Podjęta decyzja była zgodna z przewidywaniami większości analityków, ponieważ już w marcu nasz bank centralny ostro ściął poziom tego parametru i pole do dalszych obniżek uległo znacznemu ograniczeniu.

Jak doskonale wiadomo niskie stopy procentowe wpływają na spadek oprocentowania produktów depozytowych oferowanych przez banki. W dzisiejszym wpisie postanowiłem więc (jak co miesiąc) sprawdzić, w której instytucji warto jeszcze gromadzić nasze ciężko zarobione pieniądze. Analizie poddałem krótkoterminowe lokaty bankowe na kwotę 10 tys. złotych oraz konta oszczędnościowe.  

Dlaczego krótkoterminowe? Ano dlatego, że w chwili obowiązywania niskich stóp procentowych lepszym rozwiązaniem dla klienta jest trzymanie swoich pieniędzy zawsze pod ręką i przerzucanie ich pomiędzy względnie atrakcyjnymi produktami niż blokowanie ich na dłuższy okres.

Najlepsze lokaty krótkoterminowe znajdziemy w:

Najlepsze krótkoterminowe lokaty bankowe na kwotę 10 tys. złotych
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Okres trwania lokaty	Uwagi
Deutsche Bank	db Lok@ta	5,00%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów (konto – TAK)
Idea Bank	Lokata HAPPY	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów (konto – NIE)
mBank	3-miesięczna lokata dla nowych klientów	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów (konto – TAK)
Raiffeisen Polbank	Lokata Mobilna	4,00%	3 m-ce	Wymagane konto – TAK)
BGŻOptima	Lokata Bezkarna	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów - wymaga otwarcia konta oszczędnościowego
Meritum Bank	Lokata Start	4,00%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów (konto – TAK)
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,00%	na 1 lub 2 m-ce	Tylko dla nowych klientów (konto – NIE)

Najlepsze krótkoterminowe depozyty są oprocentowane na 4 proc. w skali roku. Takie produkty oferują między innymi w BIZ Bank, Idea Bank, mBank, Raiffeisen Polbank, BGŻ Optima oraz Meritum Bank. Trzeba jednak wiedzieć, że tylko dwie pierwsze wymienione instytucje nie wymagają od klienta założenia konta osobistego. W pozostałych przypadkach taka operacja jest niestety obligatoryjna.

Moją szczególną uwagę przykuła db Lok@ta dostępna w Deutsche Banku. Jako jedyny z przedstawionych depozytów jest ona oprocentowana na 5 proc. w skali roku, ale też wymaga ROR.

Najlepsze konta oszczędnościowe można znaleźć w:

Najlepsze konta oszczędnościowe dla kwoty 2 tys. zł, okres oszczędzania 1 miesiąc
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
Idea Bank	Konto Zyskowne	4,00 %	5,40 zł	tak
Getin Noble Bank	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	3,50 %	4,73 zł	tak
Bank Smart	Konto SMART Procent	3,00 %	4,05 zł	tak
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe	3,00 %	4,05 zł	tak
ING Bank Śląski	Otwarte Konto Oszczędnościowe Bonus / Konto Smart Saver	3,00 %	4,05 zł	tak
BGŻ Optima	Konto BGŻ Optima – oferta dla nowych środków	3,00 %	4,05 zł	nie
Bank BPH	Pracowite Konto Oszczędnościowe	3,00 %	4,05 zł	tak

Najwyżej oprocentowane konta oszczędnościowe są dostępne w Idea Banku oraz w Getin Banku. Ich oprocentowanie wynosi co prawda 4 proc. w skali roku, ale maksymalnie można na nich ulokować tylko 10 tys. złotych. Co więcej, uzyskanie atrakcyjnego oprocentowania wymaga odpowiedniej aktywności klienta (zasilanie ROR, transakcje kartą itd.).

Na trzecim miejscu na podium znalazło się konto Orange Finanse z oprocentowaniem równym 3,50 proc. w skali roku. Należy jednak mieć na uwadze, że na tym rachunku, podobnie jak we wcześniej opisanych przypadkach również można ulokować maksymalnie 10 tys. złotych.

Tuż za pierwszą trójką znalazły się produkty Banku SMART (Konto SMART Procent) Konto Oszczędnościowe oferowane przez Bank Millennium, Otwarte Konto Oszczędnościowe od ING Banku Śląskiego, Pracowite Konto Oszczędnościowe z BPH oraz Konto BGŻ Optima. Ich oprocentowania w skali roku wynoszą równe 3 proc. Niestety tak, jak w przypadku rachunków opisanych powyżej, w celu uzyskania tak wysokiego oprocentowania konieczne jest otworzenie przez klienta kont osobistych lub innych rachunków oszczędnościowych (ING).

Nie jest dobrze - tak w skrócie można ocenić aktualną ofertę produktów oszczędnościowych oferowanych przez banki. Ilość rozwiązań pozwalających na naprawdę efektywne pomnażanie pieniędzy staje się coraz bardziej ograniczona. No cóż, ale taki mamy klimat ;)

Pozdrawiam serdecznie, Jacek

Gdzie oszczędzać po obniżce stóp – ranking lokat i kont oszczędnościowych

Nie minął jeszcze tydzień odkąd Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżkę swoich stóp procentowych. Operacja ta, jak nie trudno się domyśleć, spowodowała kolejny spadek oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. W dzisiejszym tekście postanowiłem więc sprawdzić czy na rynku są jeszcze produkty, na których da się fajnie „zarobić”. Zapraszam do lektury.

Tego że decyzje RPP wpływają na wysokość zysków generowanych przez produkty oszczędnościowe nie trzeba nikomu tłumaczyć. W końcu organ ten bezpośrednio oddziałuje na cenę pieniądza na rynku międzybankowym (stopy WIBID/WIBOR), które to są wyznacznikiem do ustalania oprocentowania lokat i kont przez banki. Bla, bla, bla - do rzeczy… ;)

Najlepsze lokaty w kwocie 10 tys. złotych można obecnie znaleźć w:

Najlepsze lokaty bankowe na kwotę 10 tys. złotych (bez konta)
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Okres trwania lokaty	Uwagi
SK Bank	Lokata standardowa	5,80%	5 lat	Oprocentowanie zmienne
SK Bank	Lokata standardowa	5,50%	4 lata	Oprocentowanie zmienne
SK Bank	Lokata standardowa	4,80%	3 lata	Oprocentowanie zmienne
Idea Bank	Lokata HAPPY	4,50% 4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Lokata standardowa	4,50%	2 lata	Oprocentowanie zmienne
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,40%	1 m-c	Tylko dla nowych klientów
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,20%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Lokata standardowa	4,20%	1,5 roku	Oprocentowanie zmienne
Open Finance	Lokata na Start	4,00%	2 m-ce	Można założyć tylko 1 lokatę
GetinOnline	Lokata na Start	4,00%	2 m-ce	Można założyć tylko 1 lokatę
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów

Zestawienie najlepszych lokat bankowych bez konta opiewających na kwotę 10 tys. złotych zostało zdominowane przez produkty oferowane w SK Banku. Ich oprocentowanie sięga nawet 5,8 proc. w skali roku dla depozytu 5 letniego. Niestety długi okres trwania powoduje, że instrumenty te są adresowane do osób skłonnych zamrozić swoje pieniądze na dłuższy termin, a to nie każdemu już musi pasować.

Wśród produktów o krótszym terminie zapadalności na szczególną uwagę zasługują produkty dostępne w Idea Banku, BIZ Banku oraz podmiotach grupy Getin. Wszystkie oferują przynajmniej oprocentowanie na poziomie 4 proc. w skali roku oraz można je zakładać tylko na kilka miesięcy. Niestety w przypadku tych instrumentów można z nich skorzystać tylko jeden raz.

Najlepsze lokaty bankowe na kwotę 5 tys. złotych (z kontem)
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Okres trwania lokaty	Uwagi
SK Bank	Interlokata standard	5,50%	3 lata	Oprocentowanie zmienne
Deutsche Bank	db Lok@ta	5,00%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Interlokata standard	4,70%	2 lata	Oprocentowanie zmienne
Meritum Bank	Lokata Start	4,50%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Interlokata standard	4,40%	1,5 roku	Oprocentowanie zmienne
mBank	3-miesięczna lokata dla nowych klientów	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów
Raiffeisen Polbank	Lokata Mobilna	4,00%	3 m-ce	-
Getin Noble Bank / GetinOnline	Lokata Mobilna	4,00%	2 m-ce	Zakładana przez aplikację GetinMobile
BGŻOptima	Lokata Bezkarna	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów - wymaga otwarcia konta oszczędnościowego

Podobnie, jak w przypadku lokat bez konta, tak i w depozytach z kontem najlepsze są dostępne w SK Banku. Przykładowo oprocentowanie 3 letniego instrumentu wynosi aż 5,5 proc., a 2 letniego 4,7 proc. Niestety większość z nas nie chce zamrażać swoich oszczędności na tak długi czas, ponieważ nigdy nie wiadomo co wydarzy się w tak dalekiej przyszłości.

Wyjściem z powyższej sytuacji jest skorzystanie z depozytów o krótszym terminie zapadalności. W analizowanej kategorii na szczególną uwagę zasługują produkty Deutsche Banku, Meritum Banku, mBanku, Raiffesien Polbanku, BGŻOptimie oraz w Getin Banku (stacjonarnym i wirtualnym). Oferują one oprocentowanie od 4 do nawet 5 proc. w skali roku.

Zaś najlepsze konta oszczędnościowe:

Najlepsze konta oszczędnościowe dla kwoty 2 tys. zł, okres oszczędzania 1 miesiąc
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
Getin Noble Bank	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Getin Online	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Idea Bank	Konto Zyskowne	4,00 %	5,40 zł	tak
Bank Smart	Konto SMART Procent	3,50 %	4,73 zł	tak
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe	3,10 %	4,18 zł	tak

Oprocentowanie najlepszych kont oszczędnościowych wynosi nawet 4 proc. w skali roku. Produkty tego typu są dostępne między innymi w Idea Banku, Orange Finanse oraz Getin Noble Banku. Co ważne, maksymalna kwota jaką można ulokować na tych instrumentach wynosi tylko 10 tys. złotych, a żeby uzyskać tak atrakcyjne oprocentowanie konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków (zasilanie ROR, wykonywanie operacji kartą itd.).

Tuż za podium znalazło się Konto SMART Procent z oprocentowaniem na poziomie 3,5 proc. w skali roku oraz Konto Oszczędnościowe w Banku Millennium – 3,1 proc. Na obydwu można ulokować kwotę 50 tys. złotych, z tymże w tym drugim banku promocja dotyczy wyłącznie nowych środków.

To by było na tyle jeśli chodzi o najlepsze produkty oszczędnościowe dostępne aktualnie w bankach. Na szczęście dla nas na rynku można jeszcze znaleźć w miarę atrakcyjne rozwiązania, niemniej jednak prawdziwych perełek już nie uświadczymy.

A Wy gdzie gromadzicie swoje nadwyżki finansowe? 

Pozdrawiam, Jacek