W poszukiwaniu zysków, czyli gdzie na rok ulokować 10 tys. złotych?

W ubiegłym tygodniu poznaliśmy decyzję Rady Polityki Pieniężnej dotyczącą stóp procentowych. Co ważne, zostały one utrzymane na dotychczasowym poziomie. Nie jest to dobra informacja dla osób posiadających nadwyżki finansowe, ponieważ oznacza ona nic innego jak to, że lokaty bankowe nadal będą bardzo nisko oprocentowane. W związku z powyższym zapraszam Was do tekstu, w którym pokazuję gdzie przez najbliższe 12 miesięcy ulokować kwotę 10 tys. złotych?

Bankowe prezenty pod choinką

No i stało się, za dwa dni jest Wigilia Bożego Narodzenia, czyli dzień w którym większość z nas zasiądzie z bliskimi do uroczystej kolacji. Oczywiście podczas niej będziemy rozmawiać, śmiać się i życzyć sobie wszystkiego co najlepsze. Następnie przyjdzie pora (szczególnie ulubiona przez nasze dzieci) na obdarowywanie się prezentami. Mam nadzieję, że otrzymacie ich całe mnóstwo :) Czy wiecie jednak, że ciekawe podarki można dostać również od banków? 

Szkolne lokowanie - ranking lokat wrzesień 2015

No i stało się - pierwszy września przywitał nas szybciej niż byśmy się tego spodziewali. Nie wiem, czy Wy też, ale ja zawsze miałem wrażenie, że wakacje jakoś prędko się kończą. Ale nie mówmy o tym co było tylko o tym co będzie, a dokładniej o tym gdzie w nowym roku szkolnym najlepiej ulokować swoje pieniądze. Zapraszam Was do najnowszego rankingu lokat bankowych.

20 procent więcej zysku, czyli o tym że chciwość jest dobra

Tytuł dzisiejszego wpisu bezpośrednio nawiązuje do słów wypowiedzianych przez Gordona Gekko w filmie Wall Street. Tak wiem, zaraz powiecie, że się nie zgadzacie z tą tezą, ale pozwólcie, że przekonam Was, że jest w niej ziarnko prawdy.

Do napisania tego wpisu nakłoniło mnie pytanie jednego z moich znajomych, który to poszukiwał najlepszej lokaty dla swojego brata. I to właśnie przy wykorzystaniu tego produktu zamierzam Was przekonać, że warto być chciwym ;)

Wakacyjny ranking lokat - lipiec 2015

Pierwsza połowa wakacji nieuchronnie zbliża się do zakończenia. Mam nadzieję, że znaczna część z Was ma już za sobą swój wymarzony urlop i z pełną werwą wykonuje swoje zawodowe obowiązki. Mam też nadzieję, że przebyte eskapady nie nadwyrężyły za bardzo Waszych budżetów domowych i nadal dysponujecie pewnymi nadwyżkami finansowymi. Jeśli tak, to zapraszam do zapoznania się z krótkim zestawieniem najlepszych lokat.

Choć okres wakacji nie sprzyja oszczędzaniu, to jednak postanowiłem przygotować dla Was ranking, w którym pokazuję najwyżej oprocentowane depozyty. Główny parametr jaki wziąłem pod uwagę to kwota 5 tys. złotych, którą chcę ulokować na nie dłużej niż 12 miesięcy. Ot tak, bo nie lubię zamrażać swoich pieniędzy :)

Gdzie finansista oszczędza pieniądze?

Jak doskonale wiecie jutro decyzja Narodowego Banku Polskiego dotycząca stóp procentowych, po której zazwyczaj przygotowuję ranking produktów służących do pomnażania Waszych i moich pieniędzy. W związku z tym, że nie przewiduję żadnych zmian w tym parametrze już dziś postanowiłem przygotować poniższy materiał. Nie ukrywam, że do działania zmotywował mnie też nadchodzący długi weekend - podczas którego większość z Was nie będzie nawet myślała o czytaniu mojego bloga ;) - no chyba, że się mylę…

W dzisiejszym wpisie chciałbym jednak podejść do tematu oszczędzania w nieco inny sposób, a mianowicie odpowiedzieć Wam na pytanie: Gdzie sam ulokowałbym swoje nadwyżki finansowe?

Wydawać by się mogło, że pracując w tzw. „branży” zawsze wyłapuję najlepsze produkty i aktywnie z nich korzystam. Nic bardziej mylnego - po pierwsze jak każdy człowiek jestem „zwyczajnie leniwy”, a po drugie nie mam ochoty zakładać żadnych nowych kont osobistych, ani też co miesiąc wyszukiwać kolejnych super ofert.

Powyższe stwierdzenie nie oznacza oczywiście, że trzymam się twardo jednego banku - zawsze staram się BYĆ w instytucji, w której są dostępne produkty z oprocentowaniem przewyższającym średnią rynkową (przynajmniej w chwili gdy je zakładam).

W ciągu ostatnich 10 lat przewędrowałem już przez Bank Pekao (tam miałem pierwsze konto), Multibank (dawny mBank), Getin, BZWBK, DnB Nord, Meritum Bank, Alior Bank i bossabank. Tak wiem, jest tego trochę, ale jak to się mówi: czego się nie robi dla pieniędzy, albo … z przymusu (DnB Nord - tam mam hipotekę).

Wracając jednak do wyboru produktów, to obecnie ze wszystkich lokat dostępnych na rynku założyłbym:

Na krótko, czyli do 3 miesięcy…

- Lokata Happy w Idea Banku – oprocentowanie 4 proc., okres oszczędzania 3 m-ce, maksymalna kwota 10 tys. zł

- SMART Lokata na Powitanie w BIZ Banku – oprocentowanie na 4 proc., okres oszczędzania 1 lub 2 miesiące, maksymalna kwota 10 tys. zł

- SMART Lokata na Powitanie w BIZ Banku – oprocentowanie na 3,75 proc., okres oszczędzania 3 m-ce, maksymalna kwota 10 tys. zł

- Lokata na Start w Getin Online – oprocentowanie na 3,50 proc., okres oszczędzania 2 miesiące, maksymalna kwota 10 tys. zł

I to tyle… Ważne jest abyście pamiętali, że wszystkie wymienione lokaty można założyć tylko jeden raz oraz że są one dostępne wyłącznie dla nowych klientów wspomnianych instytucji.

Na nieco dłużej, czyli od 3 do 12 miesięcy…

- Lokata Bezkonkurencyjna od Idea Bank – oprocentowanie 3,15 proc., okres oszczędzania 4 m-ce, maksymalna kwota 1 mln zł

- Lokata na Szczycie w Getin Online – oprocentowanie 2,90 proc., okres oszczędzania 12 m-cy, maksymalna kwota dowolna

- Lokata Power od Idea Bank – oprocentowanie 2,90 proc., okres oszczędzania 6 lub 9 m-cy, maksymalna kwota dowolna, ale oferta dotyczy tylko nowych środków

- Lokata Extra w Meritum Bank – oprocentowanie 2,85 proc., okres oszczędzania 7 m-cy, maksymalna kwota dowolna, ale oferta dotyczy tylko nowych środków

- Lokata Power od Idea Bank – oprocentowanie 2,85 proc., okres oszczędzania 3 lub 4 m-ce, maksymalna kwota dowolna, ale oferta dotyczy tylko nowych środków

- Lokata NR 1 od Idea Bank – oprocentowanie 2,85 proc., okres oszczędzania 6 lub 8 m-cy, maksymalna kwota dowolna

- Lokata Stabilna od Idea Bank – oprocentowanie 2,80 proc. okres oszczędzania 12 m-cy, maksymalna kwota dowolna

- SMART Lokata w BIZ Bank – oprocentowanie 2,80 proc., okres oszczędzania 3, 4 lub 6 m-cy, maksymalna kwota dowolna

I koniec! Więcej nie ma sensu wymieniać, bo dochodzimy już do lokat z oprocentowaniem, które nie do końca jest atrakcyjne - przynajmniej dla mnie. Celowo pominąłem także produkty z długim terminem zapadalności, ponieważ osobiście nie jestem zwolennikiem „zamrażania” swoich pieniędzy. Poza tym do oszczędzania pieniędzy na tzw. cele strategiczne wykorzystuję inne rozwiązania finansowe np. regularny zakup funduszy, o którym kiedyś z przyjemnością Wam napiszę.

Mam nadzieję, że podobało Wam się moje subiektywne zestawienie lokat? Jeśli macie jakieś uwagi – piszcie!!! 

Pozdrawiam serdecznie, Jacek

Giganci wyciągają łapy po pieniądze drobnej kobietki

Banki, sklepy, mechanicy samochodowi - wszyscy oni kombinują tylko jak wyciągnąć od nas nasze ciężko zarobione pieniądze. O ile dwa ostatnie wymienione podmioty wykorzystują w tym celu różne promocje lub rzekome naprawy wyimaginowanych usterek, o tyle Ci pierwsi tworzą takie produkty inwestycyjne, które w pierwszej kolejności pozwalają zarobić im samym - a przy szczęśliwym zbiegu okoliczności również klientom. Niestety tak jest i w przypadku opisywanym poniżej.

Dzisiejszy wpis powstał na prośbę jednej z moich stałych czytelniczek (… - to nie imię to styl życia), która to dostała propozycję ulokowania swoich ciężko zarobionych pieniędzy w produkcie inwestycyjnym oferowanym przez Idea Bank. Instrument, o którym mowa to lokata strukturyzowana o wdzięcznej nazwie „TOP GIGANCI”.

Jest to trzyletni produkt umożliwiający osiągnięcie do 7 proc. zysku w skali roku, gdy tylko notowania 5 spółek (Adidas, Coca Cola, Hyundai, McDonalds i Sony), o które jest oparty, w dniu obserwacji będą kosztowały tyle samo lub więcej niż w chwili rozpoczęcia inwestycji.

Idea Bank przewidział przeprowadzenie trzech obserwacji (6 maja 2016, 8 maja 2017 i 8 maja 2018r.) i gdy powyższy warunek ceny zostanie spełniony - zakończy inwestycję oferując:

7 proc. – warunek spełniony w pierwszym roku,

14 proc. – warunek spełniony w drugim roku,

21 proc. – warunek spełniony w trzecim roku.

Jest jednak jedno ale, jeśli któraś z badanych spółek w dniu obserwacji będzie na „minusie” - klient odzyska tylko wpłacony na początku kapitał. Innymi słowy w najgorszym wypadku przez 3 lata jego pieniądze zamiast efektywnie zarabiać, będą leżały - tak samo, jak w przysłowiowej skarpecie.

Niepewny zarobek klienta (uzależniony od koniunktury na giełdzie) nie oznacza, że bank na tym nie zarobi. Otóż już w chwili rozpoczęcia inwestycji pobierze on sobie od 6 do 8,5 proc. tzw. opłaty administracyjnej. Zważywszy, że minimalna kwota inwestycji to 10 000 złotych, więc na jednym kliencie Idea Bank zarobi od 600 do 850 złotych.

Ponadto wprowadza także opłatę manipulacyjną wynoszącą w każdym kolejnym roku odpowiednio 3, 2 i 1 proc., gdyby klient chciał zakończyć inwestycję przed terminem jej zapadalności. A przecież nigdy nie wiemy co wydarzy się w przyszłości. Oj nie ładnie!!!

Obiecywane 7 proc. również niepewne…

W karcie produktu (dostępnej TUTAJ) widnieje zapis pokazujący, że odsetki z TOP GIGANCI są wyliczane ze wzoru:

Kwota lokaty * Współczynnik partycypacji *Kupon

(kupon to wspomniane 7, 14 lub 21 proc. – w zależności od roku zakończenia inwestycji)

Moje podejrzenia wzbudza zwłaszcza ten współczynnik, który może przyjąć wartości od 80 do 120 proc. - klient o jego wysokości dowie się dopiero po zakończeniu subskrypcji.

Dla przykładu jeśli parametr ten wyniesie 80 proc., to oprocentowanie tego instrumentu będzie równe 5,60 proc. w skali roku (0,8 x 7 proc. = 5,60 proc.), a nie jak obiecuje broszura 7 proc. Wiem, czepiam się, ale taki już jestem.

Moment też nie najlepszy…

Drugą moja obawa wynika z faktu, że osiągnięcie zysku wymaga, aby ceny akcji wszystkich pięciu obserwowanych spółek nie spadły poniżej wartości odnotowanej w dniu rozpoczęcia inwestycji (7 maja 2015r.). Zważywszy na fakt, że wszystkie najważniejsze indeksy giełdowe (DAX, S&P 500, FTSE100, Nikkei) znajdują się obecnie na swoich wieloletnich maksimach, ryzyko spadku ich wartości jest dość duże, a co za tym idzie osiągnięcie dodatniej stopy zwrotu trudne do zrealizowania.

Wiem, wiem marudzę, ale mam swoje powody. Po pierwsze, produkty strukturyzowane uważam za jawne naciąganie klientów. Służą one wyłącznie generowaniu zysków instytucjom, które je sprzedają. Wiem coś o tym, gdyż jako pracownik jednego z biur maklerskich przez blisko 2 lata zajmowałem się aktywną obsługą tych produktów. Po drugie, niejasny i często wręcz nierealny sposób ustalania zarobku klienta tylko utwierdza mnie w przekonaniu, aby trzymać się od tych rozwiązań z daleka.

Nie mówię, że TOP GIGANCI to zły produkt, ale w obecnych warunkach rynkowych nie wydaje mi się aby inwestycja w niego zakończyła się pozytywnym wynikiem.  

Także Ado - nie polecam!!!

A czy Wy macie jakieś osobiste doświadczenia z tzw. strukturami? Zapraszam do komentowania. 

Jacek

Gdzie oszczędzać po obniżce stóp – ranking lokat i kont oszczędnościowych

Nie minął jeszcze tydzień odkąd Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżkę swoich stóp procentowych. Operacja ta, jak nie trudno się domyśleć, spowodowała kolejny spadek oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. W dzisiejszym tekście postanowiłem więc sprawdzić czy na rynku są jeszcze produkty, na których da się fajnie „zarobić”. Zapraszam do lektury.

Tego że decyzje RPP wpływają na wysokość zysków generowanych przez produkty oszczędnościowe nie trzeba nikomu tłumaczyć. W końcu organ ten bezpośrednio oddziałuje na cenę pieniądza na rynku międzybankowym (stopy WIBID/WIBOR), które to są wyznacznikiem do ustalania oprocentowania lokat i kont przez banki. Bla, bla, bla - do rzeczy… ;)

Najlepsze lokaty w kwocie 10 tys. złotych można obecnie znaleźć w:

Najlepsze lokaty bankowe na kwotę 10 tys. złotych (bez konta)
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Okres trwania lokaty	Uwagi
SK Bank	Lokata standardowa	5,80%	5 lat	Oprocentowanie zmienne
SK Bank	Lokata standardowa	5,50%	4 lata	Oprocentowanie zmienne
SK Bank	Lokata standardowa	4,80%	3 lata	Oprocentowanie zmienne
Idea Bank	Lokata HAPPY	4,50% 4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Lokata standardowa	4,50%	2 lata	Oprocentowanie zmienne
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,40%	1 m-c	Tylko dla nowych klientów
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,20%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Lokata standardowa	4,20%	1,5 roku	Oprocentowanie zmienne
Open Finance	Lokata na Start	4,00%	2 m-ce	Można założyć tylko 1 lokatę
GetinOnline	Lokata na Start	4,00%	2 m-ce	Można założyć tylko 1 lokatę
BIZ Bank	Smart Lokata na powitanie	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów

Zestawienie najlepszych lokat bankowych bez konta opiewających na kwotę 10 tys. złotych zostało zdominowane przez produkty oferowane w SK Banku. Ich oprocentowanie sięga nawet 5,8 proc. w skali roku dla depozytu 5 letniego. Niestety długi okres trwania powoduje, że instrumenty te są adresowane do osób skłonnych zamrozić swoje pieniądze na dłuższy termin, a to nie każdemu już musi pasować.

Wśród produktów o krótszym terminie zapadalności na szczególną uwagę zasługują produkty dostępne w Idea Banku, BIZ Banku oraz podmiotach grupy Getin. Wszystkie oferują przynajmniej oprocentowanie na poziomie 4 proc. w skali roku oraz można je zakładać tylko na kilka miesięcy. Niestety w przypadku tych instrumentów można z nich skorzystać tylko jeden raz.

Najlepsze lokaty bankowe na kwotę 5 tys. złotych (z kontem)
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Okres trwania lokaty	Uwagi
SK Bank	Interlokata standard	5,50%	3 lata	Oprocentowanie zmienne
Deutsche Bank	db Lok@ta	5,00%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Interlokata standard	4,70%	2 lata	Oprocentowanie zmienne
Meritum Bank	Lokata Start	4,50%	2 m-ce	Tylko dla nowych klientów
SK Bank	Interlokata standard	4,40%	1,5 roku	Oprocentowanie zmienne
mBank	3-miesięczna lokata dla nowych klientów	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów
Raiffeisen Polbank	Lokata Mobilna	4,00%	3 m-ce	-
Getin Noble Bank / GetinOnline	Lokata Mobilna	4,00%	2 m-ce	Zakładana przez aplikację GetinMobile
BGŻOptima	Lokata Bezkarna	4,00%	3 m-ce	Tylko dla nowych klientów - wymaga otwarcia konta oszczędnościowego

Podobnie, jak w przypadku lokat bez konta, tak i w depozytach z kontem najlepsze są dostępne w SK Banku. Przykładowo oprocentowanie 3 letniego instrumentu wynosi aż 5,5 proc., a 2 letniego 4,7 proc. Niestety większość z nas nie chce zamrażać swoich oszczędności na tak długi czas, ponieważ nigdy nie wiadomo co wydarzy się w tak dalekiej przyszłości.

Wyjściem z powyższej sytuacji jest skorzystanie z depozytów o krótszym terminie zapadalności. W analizowanej kategorii na szczególną uwagę zasługują produkty Deutsche Banku, Meritum Banku, mBanku, Raiffesien Polbanku, BGŻOptimie oraz w Getin Banku (stacjonarnym i wirtualnym). Oferują one oprocentowanie od 4 do nawet 5 proc. w skali roku.

Zaś najlepsze konta oszczędnościowe:

Najlepsze konta oszczędnościowe dla kwoty 2 tys. zł, okres oszczędzania 1 miesiąc
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Wymagany ROR
Getin Noble Bank	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Getin Online	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Orange Finanse	Konto Oszczędnościowe	4,00 %	5,40 zł	tak
Idea Bank	Konto Zyskowne	4,00 %	5,40 zł	tak
Bank Smart	Konto SMART Procent	3,50 %	4,73 zł	tak
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe	3,10 %	4,18 zł	tak

Oprocentowanie najlepszych kont oszczędnościowych wynosi nawet 4 proc. w skali roku. Produkty tego typu są dostępne między innymi w Idea Banku, Orange Finanse oraz Getin Noble Banku. Co ważne, maksymalna kwota jaką można ulokować na tych instrumentach wynosi tylko 10 tys. złotych, a żeby uzyskać tak atrakcyjne oprocentowanie konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków (zasilanie ROR, wykonywanie operacji kartą itd.).

Tuż za podium znalazło się Konto SMART Procent z oprocentowaniem na poziomie 3,5 proc. w skali roku oraz Konto Oszczędnościowe w Banku Millennium – 3,1 proc. Na obydwu można ulokować kwotę 50 tys. złotych, z tymże w tym drugim banku promocja dotyczy wyłącznie nowych środków.

To by było na tyle jeśli chodzi o najlepsze produkty oszczędnościowe dostępne aktualnie w bankach. Na szczęście dla nas na rynku można jeszcze znaleźć w miarę atrakcyjne rozwiązania, niemniej jednak prawdziwych perełek już nie uświadczymy.

A Wy gdzie gromadzicie swoje nadwyżki finansowe? 

Pozdrawiam, Jacek