Inwentaryzacja zadłużenia, czyli wiem ile NIE MAM

Egzotyczne wakacje , nowy samochód, a często tylko zaspokojenie zwykłej zachcianki sprawia, że z wielką przyjemnością zaciągasz kolejny kredyt? Nie ma przy tym znaczenia czy robisz to wykorzystując debet na swoim koncie osobistym czy płacąc kartą kredytową wyjętą ze swojego portfela. Ważne jest to, że po raz kolejny dokonałeś zakupów za cudze pieniądze! Czy opisana sytuacja jest dla Ciebie znajoma? Czy należysz do grupy osób, które w zarządzaniu finansami w pierwszej chwili kierują się wyłącznie emocjami? Jeśli tak, to ten wpis jest w sam raz dla Ciebie.

W ubiegłym tygodniu opisywałem pierwszy krok, który każdy z nas musi wykonać zanim na poważnie zajmie się tworzeniem swojego budżetu domowego. Tym zadaniem jest obliczenie własnej wartości netto, czyli kwotowe ustalenie stanu swojego majątku.

Najważniejszym przesłaniem tamtego wpisu nie jest jednak uzyskana kwota, a lista posiadanych aktywów i zobowiązań, a dokładniej - to samych zobowiązań. Mówię tak, gdyż sam dobrze wiem jak trudno jest rozpocząć efektywne zarządzanie finansami mając z tyłu głowy obciążenie w postaci konieczności zapłacenia kolejnej raty kredytowej.

Zapewne zaraz ktoś powie, że kredyty to jedyna szansa na sfinansowanie większych wydatków. Jeśli chodzi o zobowiązania hipoteczne to w pełni się z tym zgadzam - trudno jest w krótkim czasie uzbierać kilkaset tysięcy złotych na mieszkanie potrzebne tu i teraz, a nie za 30 lat. Wszystkie inne zobowiązania da się jednak spokojnie wyeliminować przy użyciu własnych oszczędności oraz wykształceniu w sobie odpowiednich nawyków (ale o tym będę mówił w kolejnych wpisach).

Pamiętaj bez pozbycia się bieżącego zadłużenia nie zbudujesz prawidłowo funkcjonującego budżetu.

Wracając jednak do tematu inwentaryzacji Twojego długu to:

Po pierwsze, zacznij od przepisania na nową kartkę wszystkich zobowiązań jakie wypisałeś w ubiegłym tygodniu podczas obliczania Twojej wartości netto.

Dla ułatwienia zrobię to razem z Tobą:
1. kredyty hipoteczne
2. kredyty gotówkowe
3. kredyty samochodowe
4. zakupy na raty
5. zadłużenie na kartach kredytowych
6. debet w koncie osobistym
7. inne obciążenia (wyroki sądowe itd.)

Pamiętaj! Jeśli jesteś posiadaczem kilku kredytów gotówkowych lub kart kredytowych wypisz je wszystkie.

Po drugie, znajdź wszystkie zawarte przez Ciebie umowy kredytowe lub przynajmniej harmonogramy spłat swoich zobowiązań (im więcej szczegółów będą zawierały te dokumenty tym lepiej).

Po trzecie, wypisz wszystkie szczegóły dotyczące Twoich zobowiązań: kwota kredytu, pozostała kwota do spłaty (czasem będziesz musiał zadzwonić do banku aby ustalić ją dokładnie), pozostały okres do spłaty oraz wysokość raty.

Przykładowa lista Twoich zobowiązań powinna wyglądać mniej więcej tak:

Bank	Rodzaj zobowiązania	Początkowa kwota kredytu	Pozostała kwota do spłaty	Pozostały okres do spłaty	Wysokość raty
Bank A	kredyt gotówkowy	10 000 zł	7 800 zł	24	325 zł
Bank B	kredyt gotówkowy	7 000 zł	3 000 zł	15	200 zł
Bank C	limit w koncie	5 000 zł	3 200 zł	n/d
Bank D	karta kredytowa	6 000 zł	4 800 zł	n/d	240 zł
Bank E	zakupy na raty	3 000 zł	2 700 zł	12	225 zł
itd…
Suma		31 000 zł	21 500 zł	n/d	990 zł

Po czwarte, przygotuj sobie kalkulator - w końcu będziesz liczył.

Po piąte, wstań od stołu i przejdź się chwilę po mieszkaniu - potrzebujesz nieco oderwania zanim zaczniesz na nowo układać swoje życie finansowe.

Po szóste, wróć i zacznij działać!

Jak widzisz z moich przykładowych wyliczeń wynika, że posiadam zadłużenie w wysokości 21 500 zł a miesięczna obsługa zobowiązań kosztuje mnie 990 zł. To bardzo dużo. Czy wiesz, że te 990 zł odkładane co miesiąc na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem brutto równym 3 proc. (2,43 proc. netto) w skali roku po 8 latach pozwoli cieszyć się oszczędnościami w kwocie powyżej 100 tys. zł. Co więcej, regularne odkładanie takiej kwoty pozwoliłoby spłacić moje wszystkie kredyty (21 500 zł) w zaledwie 21 miesięcy.

Wiem, że łatwo się pisze o regularnym oszczędzaniu, o tym, że kredyty są złe itd., ale wracając do powyższego przykładu - skoro kogoś stać na miesięczne obciążenie w wysokości 990 złotych, to chyba mógłby poświęcić te 21 miesięcy i obyć się w tym czasie bez kupionych na kredyt towarów - po czym wszystkie je kupić za gotówkę. To wcale nie jest takie trudne - WYSTARCZY CHCIEĆ

Koniec to dopiero początek

I w ten o to sposób dotarłem do końca dzisiejszego wpisu, który, szczerze na to liczę, choć trochę Ci się podobał. Mam też nadzieję, że lista Twoich zobowiązań nie jest przesadnie długa a większość wypisanych przez Ciebie kredytów opiewa na małe kwoty, które szybko da się spłacić. Dokładną instrukcję jak tego dokonać przedstawię w moim kolejnym wpisie, do którego lektury już dziś z przyjemnością Cię zapraszam.

Jak zwykle, będę również niezwykle wdzięczny za informację zwrotną dotyczącą poruszonego tematu. Napisz czy zgadzasz się z moim podejściem do kredytów, czy masz może inne zdanie w tej kwestii. 

Zapraszam do komentowania i życzę Ci ogromnie miłego dnia,
Jacek