Przytulne bankowanie, czyli jak sprzedać kredyt gotówkowy

„Do serca przytul psa, weź na kolana kota…” - to cytat pochodzący z piosenki kabaretu Elita. Postanowiłem go przytoczyć, gdyż doskonale pasuje do reklamy kredytu gotówkowego promowanego przez Bank BPH, w którym to instytucja ta prosi nas abyśmy przytulili naliczone przez nią odsetki. Czy to dobra propozycja i czy rzeczywiście warto z niej skorzystać? Sprawdźmy.

To już drugi tekst dotyczący oceny produktu bankowego jaki napisałem w okresie ostatnich 2 tygodni. Pierwszy dotyczył karty Simplicity i jest dostępny TUTAJ.


Postanowiłem stworzyć ten wpis, gdyż odniosłem wrażenie, że ostatnio na moim blogu bardziej skupiłem się na artykułach opisujących moje finanse osobiste, a przez to instrumenty bankowe zostały nieco zaniedbane. Najwyższy czas nadgonić więc zaległości :)

Wracając do promocji…

Oferta pod wiele mówiącą nazwą „Przytul odsetki” to sprytny pomysł banku BPH na zachęcenie nowych klientów do zaciągnięcia w tej instytucji kredytu gotówkowego. Piszę „nowych”, gdyż z propozycji mogą skorzystać osoby, które w dniu składania wniosku i na 180 dni przed tą chwilą, nie miały w Banku BPH żadnego kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego oraz pożyczki gotówkowej.

Promocją są objęte zobowiązania opiewające na kwotę od 1 do 20 tys. złotych, których okres spłaty wynosi od 12 do 24 miesięcy. Cała zachęta polega zaś na tym, że bank po spłaceniu w terminie przez klienta 12 raty kredytowej zwróci mu na konto dotychczas pobrane odsetki. Sam zwrot może być dokonany na konto osobiste kredytobiorcy lub też zwykłym przekazem pocztowym. Zwrot odsetek nastąpi w terminie 30 dni licząc od chwili spłacenia 12 raty kredytowej.

Dlaczego Bank BPH zwraca odsetki akurat po spłaceniu 12 raty?

To właśnie trochę mnie dziwi. Jak doskonale wiadomo w pierwszych miesiącach po zaciągnięciu kredytu klient spłaca wysokie odsetki, a mały kapitał. Dopiero pod koniec okresu spłaty proporcje te się odwracają. Na razie podejście Banku BPH mile mnie zaskakuje :)

Zobaczmy jak wygląda przykładowy harmonogram spłat dla kredytu gotówkowego na kwotę 10 tys. złotych z 24 miesięcznym okresem spłaty i oprocentowaniem równym 10 proc. Przyjąłem takie założenia, ponieważ na stronie internetowej Banku BPH nigdzie nie znalazłem przykładu reprezentatywnego odnoszącego się do tego produktu.

	Kapitał	Odsetki	Rata
1	378,12 zł	83,33 zł	461,45 zł
2	381,27 zł	80,18 zł	461,45 zł
3	384,44 zł	77,01 zł	461,45 zł
4	387,65 zł	73,80 zł	461,45 zł
5	390,88 zł	70,57 zł	461,45 zł
6	394,14 zł	67,31 zł	461,45 zł
7	397,42 zł	64,03 zł	461,45 zł
8	400,73 zł	60,72 zł	461,45 zł
9	404,07 zł	57,38 zł	461,45 zł
10	407,44 zł	54,01 zł	461,45 zł
11	410,83 zł	50,62 zł	461,45 zł
12	414,26 zł	47,19 zł	461,45 zł
13	417,71 zł	43,74 zł	461,45 zł
14	421,19 zł	40,26 zł	461,45 zł
15	424,70 zł	36,75 zł	461,45 zł
16	428,24 zł	33,21 zł	461,45 zł
17	431,81 zł	29,64 zł	461,45 zł
18	435,41 zł	26,04 zł	461,45 zł
19	439,04 zł	22,41 zł	461,45 zł
20	442,69 zł	18,76 zł	461,45 zł
21	446,38 zł	15,07 zł	461,45 zł
22	450,10 zł	11,35 zł	461,45 zł
23	453,85 zł	7,60 zł	461,45 zł
24	457,64 zł	3,81 zł	461,45 zł
suma	10 000,00 zł	1 074,78 zł	11 074,78 zł
suma zapłaconych odsetek w 1 roku			786,15 zł
suma zapłaconych odsetek w 2 roku			288,63 zł

W ciągu pierwszych 12 miesięcy kredytobiorca odda do banku 786,15 zł odsetek i taka właśnie kwota zostanie zwrócona na jego konto. Jest ona ponad dwukrotnie wyższa od sumy odsetek jaką „zarobi” bank pomiędzy 13 a 24 miesiącem spłaty - 288,63 zł.  

Coś tu chyba jest nie tak???

Warto jednak dodać, że powyższe wyliczenie dotyczy kwoty kredytu netto, czyli 10 tys. złotych. Klient zainteresowany pożyczeniem „gotówki” w Banku BPH musi jeszcze zapłacić prowizję za udzielenie kredytu (19,90 proc.), czyli 1990 zł. Tym samym ogólny koszt pożyczenia 10 tys. złotych będzie kosztował go nie 288,63 zł, a już 2278,63 zł (1990 zł prowizji + 288,63 zł odsetek).

„Przytulanie odsetek” już nie wygląda tak miło, prawda???

Zwłaszcza, gdy spojrzymy na ratę powyższego kredytu powiększoną o wartość prowizji wyrażonej w skali miesiąca. „Nowe” obciążenie klienta wyniesie już wtedy 553,28 zł. Do tego dochodzi jeszcze bardzo często wymagane ubezpieczenie, którego nie uwzględniłem, więc wyliczona kwota może być jeszcze wyższa.

Zaznaczam, że powyższe wyliczenie ma wyłącznie charakter poglądowy i warunki dla konkretnego klienta mogą być inne, więc proszę nie traktujcie tego jako sztywnego przykładu.

Pozdrawiam serdecznie i pamiętajcie nie dajcie się naciągać. Nie zawsze jak coś na pierwszy rzut oka pięknie wygląda jest takie w rzeczywistości.

Jacek