Matematyka marketingowa, czyli czy 10 złotych za 1000 zł kredytu to dużo?

Jeszcze tylko przez trzy dni trwa promocja Kredytu Prostoliczonego w Credit Agricole. Instytucja ta chwali się, że u niej każdy pożyczony 1 tys. złotych kosztuje tylko … uwaga: 10 złotych miesięcznie. Czy taka cena pożyczki to dużo, czy mało – jak myślicie? Sprawdziłem, policzyłem i zobaczcie co mi wyszło :)

Na samym początku zaznaczam, że minimalna kwota Kredytu Prostoliczonego udzielanego przez CA to 10 tys. złotych. Zresztą podobna suma została wykorzystana przez ten bank w tworzeniu przykładu reprezentatywnego:



Jak widać kwota kredytu zaciągana przez klienta to równe 10 000 złotych a okres jego spłaty to 48 miesięcy. Warto zauważyć, że przez ten czas klient odda do banku 14 799,84 zł, czyli po odjęciu pożyczonego kapitału (10 000 zł) całkowity koszt kredytu jaki poniesie to 4 799,84 zł. Zestawiając tą wartość z czasem spłaty kredytu wychodzi, że na miesiąc każdy pożyczony 1 000 złotych kosztuje klienta niecałe 10 złotych. Innym słowy - bank dotrzymał słowa określając koszty swojego kredytu. Pozostaje jednak pytanie czy to rzeczywiście jest okazja?

W moim odczuciu nie do końca…

Czy wiecie, że takie same koszty kredytu poniesie osoba, która zaciągnie dwuletnią pożyczkę na 10 tys. złotych z oprocentowaniem nominalnym 9,90 proc. (maksymalna wartość dozwolona prawem to dziś 10 proc.) i płacąc prowizję wynoszącą aż 12 procent. Taka oferta nie wygląda już tak atrakcyjnie, prawda?

Rata wspomnianego przeze mnie kredytu wyniesie 516,31 zł, co po dwóch latach spłacania spowoduje, że klient odda do banku kwotę 12 391,35 zł – czyli poniesiony przez niego koszt jest równy 2391,35 zł. Dzieląc tą wartość przez okres spłaty (24 miesiące) otrzymamy sumę 99,64 zł na miesiąc. Przeliczając tą wartość na każdy pożyczony 1 000 złotych otrzymamy już 9,96 zł – czyli praktycznie tyle samo co w super promocji Credit Agricole.

Inny przykład? Proszę bardzo:

Zaciągamy trzyletni kredyt gotówkowy w kwocie 1000 złotych, z oprocentowaniem nominalnym 10 proc. (maksymalne możliwe) i prowizją równą 15 proc.

Rata takiej pożyczki to 37,11 złotych, co w ciągu 36 miesięcy spłaty sprawi, że całkowity jej koszt wyniesie 1335,86 zł. Dzieląc poniesiony koszt, czyli 335,86 przez 36 miesięcy daje nam odpowiedź, że ten kredyt faktycznie kosztował nas tylko 9,33 zł miesięcznie. Czyli znów tyle ile w Credit Agricole i to pomimo skrajnie nieatrakcyjnych parametrów (oprocentowanie nominalne 10 proc., prowizja za udzielenie kredytu 15 procent).

Powyższy wpis nie ma być antyreklamą produktu oferowanego przez Credit Agricole, a jedynie wskazówką, że nie zawsze wszystko co wydaje się „tanie” jest takie w rzeczywistości. Co ważne, trik zastosowany w ofercie Kredytu Prostoliczonego wykorzystywany jest także przez inne banki. Nie tak dawno podobny zabieg stosował BGŻ. Bądźcie czujni – w marketingu finansowym nie ma żadnych granic.

Pozdrawiam, Jacek