Inde czy deno, czy wiesz w jaki sposób wypłacono Twój kredyt?

Kredyty mieszkaniowe stanowią doskonały temat dla wszystkich mediów szukających sensacji. Jest on szczególnie nagłaśniany, gdy tylko wzrośnie kurs franka szwajcarskiego. W sumie nic w tym dziwnego, bo to właśnie zobowiązania w CHF mają największy udział w polskim rynku kredytów wyrażonych w walutach obcych. Ale nie o tym będę mówił…

Wielu z nas spłaca walutowe kredyty hipoteczne – sam jestem (nie)szczęśliwym posiadaczem takiego zobowiązania. Czy jednak pamiętacie w jaki sposób bank uruchomił Wam taki kredyt? Czy Wasze zobowiązanie było denominowane w walucie, czy może indeksowane do waluty? Choć obydwa określenia brzmią bardzo znajomo, to w rzeczywistości oznaczają zupełnie coś innego.

Kredyty indeksowane

Ten rodzaj zobowiązania polega na tym, że klient dokładnie wie jaką kwotę złotówek dostanie w momencie wypłaty kredytu – to ona jest wpisana na umowie kredytowej. Co ważne, zadłużenie klienta wyrażone w walucie zostanie ustalone dopiero w chwili uruchomienia całego kredytu. Brzmi niejasno, więc już tłumaczę.

Załóżmy, że zaciągaliśmy kredyt we frankach w kwocie 300 tys. złotych. Uruchamialiśmy go w trzech transzach po 100 tys. złotych każda. Kurs CHF/PLN wynosił odpowiednio 3 zł; 2,80 zł; 2,60 zł. Szczegóły takiego kredytu wyglądają następująco:

Kredyt indeksowany do CHF na 300 tys. złotych
	Kwota zadłużenia w PLN	Kurs wypłaty kredytu	Kwota zadłużenia w CHF
I transza	100 000 zł	3,00 zł	33 333,33 CHF
II transza	100 000 zł	2,80 zł	35 714,29 CHF
III transza	100 000 zł	2,60 zł	38 461,54 CHF
Suma	300 000 zł	x	107 509,16 CHF

Jak widać, dopiero po uruchomieniu całego zobowiązania, bank ustalił nam kwotę zadłużenia wyrażoną w walucie. W omawianym przypadku była to suma 107 509 CHF i to od jej poziomu zostały naliczone raty kredytowe oraz ustalone całkowite zadłużenie klienta.

Kredytu denominowane

W przypadku kredytów denominowanych klient od samego początku dokładnie wie ile wynosi jego zadłużenie w walucie. Parametr ten jest bowiem ustalany przez bank w czasie podejmowania decyzji kredytowej i jest od razu wpisany w umowę. Przy założeniu, że w dniu podpisania umowy kredytowej i całkowitej wypłaty kredytu kurs CHF/PLN wynosił 3 złote, to nasz kredyt na 300 tys. złotych sprawił, że nasze zadłużenie walutowe było równe 100 tys. CHF.

Jeśli jednak zdecydowaliśmy się na uruchamianie kredytu w transzach, to owe 100 tys. CHF było przeliczane po aktualnym kursie z kolejnego dnia uruchomienia.

Kredyt denominowany w CHF na 300 tys. złotych
	Uruchamiana kwota w PLN	Kurs wypłaty kredytu	Kwota zadłużena w CHF
I transza	100 000,00 zł	3,00 zł	33 333,33 CHF
II transza	100 000,00 zł	2,80 zł	35 714,29 CHF
III transza	80 476,19 zł	2,60 zł	30 952,38 CHF
Suma	280 476,19 zł	x	100 000,00 CHF

Ostatnia wysokość transzy była niższa od dwóch poprzednich o 19,5 tys. złotych, które klient musiał wyłożyć z własnej kieszeni. Wynika to z faktu, że kwota franków pozostałych do wypłaty była niewystarczająca do pokrycia naszego zapotrzebowania. Oczywiście liczona po kursie uruchomienia 2,60 zł. Gdyby w tym samym momencie kurs CHF/PLN wynosił 3,23 zł, to klient otrzymałby równe 100 tys. złotych.

Podsumowanie

Kredyty indeksowane zaciągane były w złotych i dopiero w czasie uruchamiania kolejnych transz przeliczane na walutę.

Kredyty denominowane były zaciągane w walucie i dopiero w czasie ich uruchamiania przeliczane na złote.

To by było na tyle na temat kredytów indeksowanych i denominowanych. Aktualnie z ewentualnym myleniem tych pojęć nie powinno być problemu, gdyż zobowiązania walutowe na dobre zniknęły z ofert banków. Może to i dobrze, zważywszy na fakt jak wiele kontrowersji budzą obecnie problemy posiadaczy kredytów wyrażonych we franku szwajcarskim.

A czy pamiętacie jaką metodę „wypłaty” kredytu zastosował Wasz bank udzielając hipoteki? 

Pozdrawiam, Jacek