Lokaty bankowe, jak to działa?

Są dostępne w każdym banku i wszyscy z nich korzystają. Do tego należą do najbezpieczniejszych instrumentów pozwalających pomnażać oszczędności klientów. Mowa oczywiście o niczym innym, jak o lokatach bankowych. Czy jednak wszyscy wiemy jak działają te instrumenty? Zapraszam do krótkiego poradnika.

Lokaty bankowe należą do grupy produktów oszczędnościowych. Oznacza to, że przy ich użyciu możemy pomnażać nasze nadwyżki finansowe. Niewątpliwą zaletą tych produktów jest ich bardzo duże bezpieczeństwo. Wynika to z faktu, że środki na nich ulokowane podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości kwoty 100 tys. euro (na dziś jest to około 420 tys. złotych). Co daje taka gwarancja? Ano to, że w przypadku niewypłacalności banku lub złożenia przez niego wniosku o upadłość nasze pieniądze zostaną nam zwrócone właśnie przez BFG i to wciągu 20 dni roboczych, w wyjątkowych sytuacjach ten termin może zostać przedłużony do 30 dni roboczych.

Ale wróćmy do pytania o to jak działa lokata bankowa?

Zasada działania lokaty bankowej przypomina trochę pożyczkę jaką my (deponenci) udzielamy bankowi na określony umową czas. Po tym okresie otrzymujemy jej zwrot wraz z naliczonymi odsetkami. Brzmi skomplikowanie, więc teraz nieco prościej.  

Wpłacamy do banku, dajmy na to kwotę 1000 zł na 3-miesięczną lokatę oprocentowaną 4 proc. w skali roku. Po tym okresie otrzymujemy z powrotem nasz 1000 zł powiększony o odsetki, które w tym przypadku wyniosą 8,10 zł.

Na co zwrócić uwagę zakładając lokatę?

Jednym z najważniejszych kryteriów jakie należy uwzględnić podczas zakładania lokaty jest jej oprocentowanie. Tutaj koniecznie trzeba zdawać sobie sprawę, że w większości przypadków wysokość tego parametru jest wyrażona w stosunku rocznym, czyli jeśli zakładamy depozyt na krótszy termin konieczne jest odpowiednie „dostosowanie” tego parametru.

Dla przedstawionego powyżej przykładu (3-miesięczna lokata z oprocentowaniem 4 proc.) należy owe 4 proc. sprowadzić do wartości obowiązującej w kwartale, czyli 4 proc. podzielić przez cztery, co da nam 1 proc. i dopiero tą wartość pomnożyć przez ulokowaną przez nas kwotę.

Wspominając o oprocentowaniu nie należy zapominać, że na rynku występuje oprocentowanie brutto i oprocentowanie netto. Różnica między nimi jest taka, że te drugie uwzględnia konieczność zapłacenia przez klienta podatku do zysków kapitałowych (19 proc.). Wracając do naszego przykładu to te 4 proc. w skali roku jest oprocentowaniem brutto, w skali kwartału będzie to 1 proc. Aby prawidłowo wyliczyć wysokość odsetek od naszej lokaty trzeba ten 1 proc. „unettowić”!!! Można to zrobić w następujący sposób:

-odsetki brutto 1000zł x 1 proc. = 10zł

-podatek 10zł x 19 proc. = 1,90zł

-odsetki netto 10zł - 1,90zł = 8,10zł

Patrząc na oprocentowanie depozytów warto wspomnieć, że może ono być stałe lub zmienne w danym okresie. Stałe pozwala już w momencie zakładania lokaty dokładnie określić przyszły zarobek klienta, a zmienne jest uzależnione od wybranych czynników zewnętrznych (poziomu inflacji, stóp rynkowych WIBOR itd.).

Z punktu widzenia deponenta stałe oprocentowanie lepiej wybierać, gdy rynek oczekuje obniżki stóp procentowych - wtedy zyska on więcej, gdyż jego pieniądze będą zarabiały na wyżej oprocentowanym produkcie. Ze zmiennego natomiast należy skorzystać, gdy spodziewane są podwyżki stóp - wtedy bowiem oprocentowanie lokaty będzie rosło wraz z rynkiem.

Kolejnym istotnym elementem nierozłącznie związanym z lokatami bankowymi jest okres ich trwania. Na rynku można znaleźć produkty pozwalające lokować pieniądze od jednego dnia roboczego do nawet kilku lat. Niemniej jednak najbardziej popularne terminy zapadalności depozytów to 1, 2, 3, 6 i 12 miesięcy. Dobór odpowiedniego okresu jest bardzo ważny, gdyż zerwanie lokaty przed terminem jej zapadalności zwykle skutkuje utratą dotychczas naliczonych odsetek.

Osoby zainteresowane gromadzeniem pieniędzy na lokatach bankowych często spotykają się jeszcze z pojęciem kapitalizacji, czyli częstotliwością dopisywania odsetek do ulokowanego kapitału. W zdecydowanej większości przypadków proces ten występuje na koniec okresu trwania danego depozytu. Choć na przykład w wybranych lokatach progresywnych może on odbywać się znacznie częściej. Ważne: Im częstsza kapitalizacja, tym wyższy zarobek klienta.

To chyba wszystko w temacie funkcjonowania lokat bankowych. Gdybyście mieli jeszcze jakieś wątpliwości lub jakaś kwestia wymagałaby dodatkowego wyjaśnienia zapraszam do zamieszczania komentarzy.

Pozdrawiam Jacek