Prześwietlamy reklamy, czyli ile jest warta gwarancja raty w Alior Banku

Witajcie, dziś zamieszczam swój pierwszy post dotyczący reklam produktów bankowych. Wszyscy wiemy, że bankom zależy na pozyskaniu jak największej liczby klientów. Nie dziwi więc fakt, że w prasie, radio czy telewizji umieszczają one tylko najbardziej „pożądane” przez nas informacje. Czy jednak przekaz reklamowy mówi nam całą prawdę o danym produkcie? Postanowiłem rozpocząć cykl wpisów poświęcony dokładnej analizie reklamowanych instrumentów. Na pierwszy ogień idzie „Gwarancja najniższej raty” w Alior Banku, której oferta obowiązuje do końca października br.

„Gwarancja najniższej raty” to kredyt konsolidacyjny lub pożyczka gotówkowa skierowana do osób fizycznych. Maksymalna kwota takiego zobowiązania nie może przekroczyć sumy 150 tys. złotych łącznie ze wszystkimi kosztami okołokredytowymi.

Do plusów tego produktu należy zaliczyć to, że jest on dostępny w każdym kanale dystrybucji banku. Wniosek o kredyt można złożyć w oddziale banku, placówce partnerskiej, u partnera finansowego, a także przez bankowość internetową czy telefoniczną. Inną zaletą jest to, że wnioskując o taki kredyt klient nie ma obowiązku zakupu konta osobistego, czy też ubezpieczenia.

Ale teraz do rzeczy, czyli o co chodzi w tej gwarancji?

„Gwarancja najniższej raty” polega na tym, że Alior Bank obniży ratę udzielonej przez siebie pożyczki (zarówno jeszcze przed podpisaniem, jak i po podpisaniu umowy kredytowej) jeśli klient przedstawi dowód (prawidłowo wypełniony formularz informacyjny zgodny ze wzorem narzuconym przez Ustawę o Kredycie Konsumenckim) na to, że w innym banku uzyskał on lepsze warunki kredytowe. Oczywiście przy zachowaniu tej samej kwoty kredytu, okresu spłaty, czy też zakupionych opcji ubezpieczeniowych - jeśli takowe występują.

Cała procedura kredytowa wygląda następująco:

Opcja I – do 15 dni od podpisania umowy kredytowej z Alior Bankiem

1. Klient składa wniosek o kredyt lub już podpisał umowę.

2. Maksymalnie w ciągu 15 dni od podpisania umowy na rynku znajduje lepszą ofertę.

3. Klient przedstawia formularz informacyjny z lepszymi warunkami.

4. Alior Bank obniża ratę kredytową.

Opcja II – po 15 dniu licząc od daty podpisania umowy

1. Klient zawarł już umowę o kredyt z Alior Bankiem.

2. Po 15 dniach od podpisania umowy kredytowej klient znajduje lepszą ofertę.

3. Przedstawia formularz informacyjny z lepszymi warunkami kredytowymi, ale UWAGA – FORMULARZ (wyciąg z regulaminu promocji):

„Potwierdzający warunki wnioskowanej w innym banku Pożyczki, na kwotę netto i okres kredytowania odpowiadający kwocie netto Pożyczki pozostającej do spłaty oraz okresowi kredytowania pozostałemu do spłaty na rachunku Pożyczki w Banku. Klient jest zobowiązany zasięgnąć informacji o aktualnej kwocie netto Pożyczki pozostającej do spłaty w Placówce Alior Banku.”

Czyli zanim pójdziemy szukać lepszej oferty na rynku najpierw należy odwiedzić placówkę Alior Banku i uzyskać tam informacje dotyczące kwoty netto naszego zadłużenia oraz okresu pozostałego do spłaty. Z tą wiedzą dopiero odwiedzić „konkurencję” i wrócić do Aliora z odpowiednim formularzem.

Formularz należy złożyć nie później niż na 5 dni roboczych przed dniem płatności kolejnej raty kredytowej.

Warunkiem skorzystania z promocji jest jeszcze brak jakichkolwiek opóźnień w spłacie zaciągniętego zobowiązania oraz brak wcześniejszych częściowych spłat kredytu.

3. Alior Bank obniża ratę kredytową.

Oczywiście aby otrzymać promocyjne warunki konieczne jest jeszcze podpisanie odpowiedniego oświadczenia o prawidłowości przedstawionych przez klienta danych w formularzu informacyjnym.

Wszystko pięknie, ale…

1. Jeśli warunki nowego kredytu w innym banku zmuszą Alior Bank do zastosowania oprocentowania niższego niż 9,9 proc., klient w ciągu 14 dni musi przedstawić umowę kredytową zawartą z „nowym” bankiem. Z uwzględnieniem, że warunki zawarte w umowie będą zgodne z tymi zawartymi na formularzu informacyjnym.

– czyli jak znajdziemy naprawdę fajną ofertę w jakimś banku, to musimy najpierw podpisać z nim umowę kredytową i dopiero iść z nią do Alior Banku, który obniży nam ratę kredytową. Po czym wrócić do tego pierwszego i odstąpić od zawartej niemalże przed chwilą umowy. Pytanie tylko, czy nasza zdolność kredytowa pozwoli nam zaciągnąć dwa kredyty jednocześnie?

2. Promocja dotyczy tylko pożyczek niezabezpieczonych.

– z promocji są wyłączone: kredyty ratalne, samochodowe, limity w koncie, karty kredytowe, kredyty i pożyczki zabezpieczone hipoteką.

3. Formularze informacyjne zawierające informacje o lepszych warunkach kredytu muszą być wypełnione tylko przez „oryginalne” oddziały bankowe. Alior Bank wyłącza z promocji dokumenty sporządzone przez podmioty prowadzące Placówki Partnerskie i Partnerów Finansowych innych banków.

– to bardzo ciekawe zagranie, gdyż klient idąc ulicą nie wie, czy „oddział” który widzi, rzeczywiście należy do banku, czy jest to np. placówka franczyzowa. Oczywiście może to sprawdzić na stronie internetowej danego banku. Niemniej jednak takie ograniczenie znacznie utrudnia skorzystanie z promocji, gdyż zmusza klienta do dodatkowej aktywności - a tą jak wiadomo mało kto lubi ;)

4. Alior Bank akceptuje formularze informacyjne pochodzące z innych banków pod warunkiem, że od daty ich sporządzenia nie minęło więcej niż 14 dni.

– to akurat logiczne, gdyż oferty kredytowe w bankach zmieniają się dość dynamicznie, więc ograniczenie w postaci terminu ważności formularza informacyjnego jest dla mnie jak najbardziej zrozumiałe.

5. W ramach powyższej promocji klient może zawrzeć tylko 1 umowę pożyczki.

– jedna umowa pożyczki nie wyklucza możliwości wielokrotnego skorzystania z promocji. Klient może przedstawiać formularze informacyjne (zawarte umowy kredytowe) z innych banków w całym okresie spłaty i obniżać swoją ratę kredytową. Ważne aby najpierw ustalił w Alior Banku stan swojego zadłużenia na konkretny dzień. 

Przygotowana przez Alior Bank „Gwarancja najniższej raty” jest reklamowana jako coś niesamowitego. Zwłaszcza podkreślany w reklamie slogan „przez cały okres pożyczki” robi super wrażenie. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że aby skorzystać z tego kredytu trzeba spełnić szereg różnych wymagań i wykazać się niemałą aktywnością.