Ranking lokat bankowych bez konta

Posiadacze oszczędności od zawsze stają przed tym samym dylematem, czyli jak i gdzie ulokować swoje pieniądze aby przyniosły one zadowalającą stopę zwrotu. Jednym z rozwiązań jest wpłacenie środków na zwykły depozyt bankowy. Tylko jak znaleźć najlepszy taki produkt? Zapraszam do najnowszego rankingu lokat bankowych dla każdego, czyli takich w których nie trzeba posiadać konta ani żadnego innego produktu finansowego.

W celu dobrego zbadania problemu analizie poddałem depozyty w kwocie 10 tys. złotych zakładane na jeden, trzy, sześć i dwanaście miesięcy. A oto co wyszło z takiego porównania:

Lokaty jednomiesięczne

Najlepsze lokaty na 10 tys. złotych, okres oszczędzania 1 m-c
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Uwagi
BIZ Bank	Smart Lokata na Powitanie	4,30%	29,03 zł	Dla nowych klientów
SK Bank	Lokata standardowa	2,70%	18,23 zł	-
BNP Paribas	Prosta Lokata	2,50%	16,88 zł	Dla nowych środków
BIZ Bank	Smart Lokata	2,50%	16,88 zł	-
Meritum Bank	Lokata standardowa dla klientów indywidualnych	2,50%	16,88 zł	-
Meritum Bank	Meritum Zysku w internecie	2,50%	16,88 zł	-

Najlepszą ofertę wśród lokat jednomiesięcznych posiada obecnie BIZ Bank (dawny FM Bank). Oprocentowanie dostępnej w nim Smart Lokaty dla nowych klientów wynosi 4,3 proc. w skali roku. Co ciekawe dla obecnych klientów tej instytucji wysokość tego parametru wynosi 2,5 proc.

W pierwszej trójce miesięcznych depozytów znalazły się jeszcze SK Bank, BNP Paribas oraz Meritum Bank. Niestety oferowane przez te instytucje produkty pozwalają uzyskać odsetki na poziomie 2,5 – 2,7 proc.

Lokaty trzymiesięczne

Najlepsze lokaty na 10 tys. złotych, okres oszczędzania 3 m-ce
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Uwagi
Idea Bank	Lokata HAPPY	5,00%	101,25 zł	Dla nowych klientów
BIZ Bank	Smart Lokata na Powitanie	4,10%	83,02 zł	Dla nowych klientów
BIZ Bank	Smart Lokata	3,50%	70,88 zł	-
Idea Bank	Lokata dla profesjonalistów	3,30%	66,83 zł	Możliwa podwyżka oprocentowania do 3,8 proc.

Najwyżej oprocentowane depozyty kwartalne to Lokata Happy z Idea Banku oraz Smart Lokata na Powitanie BIZ Banku. Pierwszy z nich oferuje odsetki na poziomie 5 proc. w skali roku, drugi z kolei 4,10 proc. Niestety obydwie te propozycje są adresowane wyłącznie do nowych klientów wspomnianych instytucji.

Ciekawą propozycją jest także Lokata dla profesjonalistów dostępna w Idea Banku. Wyjściowe oprocentowanie tego instrumentu wynosi 3,30 proc., ale może ono zostać podwyższone nawet do 3,8 proc., gdy klient przedstawi w tym banku dokument poświadczający wykonywanie przez niego zawodu: adwokata, farmaceuty, architekta, biegłego rewidenta, diagnosty laboratoryjnego, doradcy podatkowego, inżyniera budownictwa, komornika, zawodowego kuratora sądowego, lekarza, lekarza dentysty, lekarza weterynarii, notariusza, pielęgniarki, położnej, radcy prawnego, rzecznika patentowego, urbanisty, rzeczoznawcy majątkowego, zarządcy nieruchomości. Pismo takie należy przedstawić w Idea Banku w terminie 14 dni od dnia opłacenia lokaty.

Lokaty sześciomiesięczne

Najlepsze lokaty na 10 tys. złotych, okres oszczędzania 6 m-cy
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Uwagi
SK Bank	eLokata24	3,65%	147,83 zł	Min. kwota lokaty to 3 tys. zł
SK Bank	Lokata standardowa	3,40%	137,70 zł	-
BIZ Bank	Smart Lokata	3,40%	137,70 zł	-
BOŚ Bank	EKO Lokata Zielona	3,20%	129,60 zł	-
GetinOnline	Lokata jak Marzenie	3,20%	129,60 zł	-

Wśród lokat półrocznych najlepsze warunki oszczędnościowe proponuje SK Bank, BIZ Bank, BOŚ oraz Getin. Oprocentowanie oferowanych przez te instytucje depozytów zawiera się w przedziale od 3,2 do 3,65 proc.

Dużą zaletą wszystkich wymienionych produktów jest to, że są one oferowane bez żadnych ukrytych haczyków. Wyjątkiem jest znajdująca się na pierwszym miejscu eLokata24, w przypadku której minimalna kwota wpłaty wynosi 3 tys. złotych.

Lokaty roczne

Najlepsze lokaty na 10 tys. złotych, okres oszczędzania 12 m-cy
Bank	Nazwa oferty	Oprocentowanie	Odsetki po podatku	Uwagi
SK Bank	Lokata Rentierska	4,20%	340,20 zł	Min. kwota lokaty to 8 tys. zł
SK Bank	Lokata standardowa	4,00%	324,00 zł	-
GetinOnline	Lokata Wznosząca	3,30%	267,30 zł	Lokata progresywna

Podobnie jak to ma miejsce w lokatach sześciomiesięcznych, tak i w rocznych depozytach najlepsze produkty oferuje SK Bank. Dostępna w tej instytucji Lokata standardowa oraz Lokata Rentierska są oprocentowane powyżej 4 proc. w skali roku, co jest wartością bardzo wysoką jak na obecne warunki rynkowe.

Na zakończenie warto wspomnieć, że lokaty to jedne z najbezpieczniejszych instrumentów służących do pomnażania naszych oszczędności. Więcej informacji na temat funkcjonowania depozytów oraz na co należy zwracać uwagę wybierając taki produkt znajdziesz w krótkim poradniku dostępnym TUTAJ.

Pozdrawiam i dużych oszczędności życzę

Jacek

PS.
Jeśli uważasz, że publikowane przeze mnie wpisy są dla Ciebie atrakcyjne bardzo proszę o „polubienie” mojej strony na FB – wtedy na pewno nie przeoczysz żadnej istotnej informacji z rynku finansowego. Z góry dziękuję.

GSM Bank - czym Orange Finanse pokona konkurencję?

Witajcie, dziś przyszedł czas na zakończenie krótkiego cyklu poświęconego tzw. gsm bankom, w którym to przedstawiałem konta osobiste oferowane przez podmioty powstałe z połączenia banków i operatorów sieci komórkowych. Poniżej chciałbym opisać wady i zalety ostatniej takiej instytucji, a mianowicie Orange Finanse i jego Konta Osobistego. Zapraszam do lektury.

Orange Finanse to najmłodsze „dziecko” powstałe przy współpracy operatora komórkowego i instytucji finansowej. Jak sama nazwa wskazuje dostawcą usług telekomunikacyjnych jest Orange, zaś za kwestie bankowe odpowiada mBank. Sprawdźmy co ma do zaoferowania ta „mieszanka”.

Konto Osobiste dostępne w ofercie Orange Finanse jest prowadzone za darmo. Do tego klient korzystający z tego produktu nie płaci za wydanie i użytkowanie karty płatniczej, wypłatę pieniędzy z bankomatów w Polsce oraz za wykonywanie przelewów krajowych.

Jedynym obciążeniem, które może nieco zaskakiwać klienta jest opłata za korzystanie z bankomatów (wg Orange Finanse to nie to samo co wspomniana wyżej wypłata gotówki z tych maszyn).

Co ciekawe nie jest ona pobierana w przypadku, gdy klient w danym miesiącu kalendarzowym nie dokonał żadnej wypłaty z bankomatu krajowego. Jeśli jednak zdarzyło mu się „nieumyślnie” ;) przeprowadzić taką operację to musi się liczyć z miesięcznym obciążeniem w kwocie 5 złotych.

Orange Finanse poszedł jednak na rękę klientowi i jest w stanie zrezygnować z pobierania tej opłaty, gdy użytkownik karty wykona przy jej użyciu przynajmniej pięciu transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Trochę dziwne to rozwiązanie, ale niech będzie.

W poszukiwaniu opłat

Poza wspomnianym powyżej obciążeniem za korzystanie z bankomatów (którego na szczęście można uniknąć) Orange Finanse pobiera opłaty za sprawdzenie salda w bankomacie – 5 złotych, zmianę PIN-u – 2 złote, a także za pakiet 30 powiadomień SMS-owych odnoszących się do operacji wykonywanych na rachunku – także 5 złotych. W przypadku przekroczenia tego limitu każdy kolejny SMS kosztuje 35 groszy.

Dodatkowe korzyści

Osoby, które założą Konto Osobiste w Orange Finanse mogą także skorzystać z kilku atrakcyjnych dodatków. Do produktów szczególnie wartych uwagi z pewnością można zaliczyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem równym 4 proc. w skali roku obowiązującym przez okres 6 miesięcy licząc od dnia otwarcia rachunku. Co ważne maksymalna kwota podlegająca tak wysokiemu oprocentowaniu wynosi 25 tys. złotych.

Ponadto dla abonentów korzystających z usług sieci Orange i opłacających swoje faktury z Konta Osobistego dostępny jest 5 proc. moneyback za płatności zbliżeniowe wykonywane przy użyciu swojego telefonu. Maksymalna kwota możliwego zwrotu wynosi 100 złotych w skali miesiąca, a promocja obowiązuje przez pełne pół roku.

W ramach uzupełnienia warto jeszcze dodać, że posiadacze Konta Osobistego mogą aktywnie korzystać ze zniżek w ramach programu rabatowego zwanego Strefą Korzyści. Maksymalna kwota zwrotu możliwa do uzyskania przez klienta nie może przekroczyć kwoty 760 złotych.

Na zakończenie jeszcze dodam, że Konto Osobiste oferowane przez Orange Finanse można założyć w salonach sieci Orange, przez Internet, telefon a nawet przy wykorzystaniu aplikacji mobilnej.

Podsumowanie

Praktycznie każdy z opisanych przeze mnie gsm banków (PlusBank, T-Mobile Usługi Bankowe, Orange Finanse) oferuje konta osobiste o zbliżonych atrybutach. Co ważne w każdej z tych instytucji nie są pobierane żadne opłaty za prowadzenie takich rachunków. Trzeba jednak przyznać, że w przypadku PlusBanku i Orange Finanse aby cieszyć się całkowicie darmowymi rachunkami należy wykonać kilka transakcji przy użyciu kart debetowych. Tylko T-Mobile Usługi Bankowe oferuje konto za zero bez żadnych gwiazdek.

Pozdrawiam Jacek

Lokaty bankowe, jak to działa?

Są dostępne w każdym banku i wszyscy z nich korzystają. Do tego należą do najbezpieczniejszych instrumentów pozwalających pomnażać oszczędności klientów. Mowa oczywiście o niczym innym, jak o lokatach bankowych. Czy jednak wszyscy wiemy jak działają te instrumenty? Zapraszam do krótkiego poradnika.

Lokaty bankowe należą do grupy produktów oszczędnościowych. Oznacza to, że przy ich użyciu możemy pomnażać nasze nadwyżki finansowe. Niewątpliwą zaletą tych produktów jest ich bardzo duże bezpieczeństwo. Wynika to z faktu, że środki na nich ulokowane podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości kwoty 100 tys. euro (na dziś jest to około 420 tys. złotych). Co daje taka gwarancja? Ano to, że w przypadku niewypłacalności banku lub złożenia przez niego wniosku o upadłość nasze pieniądze zostaną nam zwrócone właśnie przez BFG i to wciągu 20 dni roboczych, w wyjątkowych sytuacjach ten termin może zostać przedłużony do 30 dni roboczych.

Ale wróćmy do pytania o to jak działa lokata bankowa?

Zasada działania lokaty bankowej przypomina trochę pożyczkę jaką my (deponenci) udzielamy bankowi na określony umową czas. Po tym okresie otrzymujemy jej zwrot wraz z naliczonymi odsetkami. Brzmi skomplikowanie, więc teraz nieco prościej.  

Wpłacamy do banku, dajmy na to kwotę 1000 zł na 3-miesięczną lokatę oprocentowaną 4 proc. w skali roku. Po tym okresie otrzymujemy z powrotem nasz 1000 zł powiększony o odsetki, które w tym przypadku wyniosą 8,10 zł.

Na co zwrócić uwagę zakładając lokatę?

Jednym z najważniejszych kryteriów jakie należy uwzględnić podczas zakładania lokaty jest jej oprocentowanie. Tutaj koniecznie trzeba zdawać sobie sprawę, że w większości przypadków wysokość tego parametru jest wyrażona w stosunku rocznym, czyli jeśli zakładamy depozyt na krótszy termin konieczne jest odpowiednie „dostosowanie” tego parametru.

Dla przedstawionego powyżej przykładu (3-miesięczna lokata z oprocentowaniem 4 proc.) należy owe 4 proc. sprowadzić do wartości obowiązującej w kwartale, czyli 4 proc. podzielić przez cztery, co da nam 1 proc. i dopiero tą wartość pomnożyć przez ulokowaną przez nas kwotę.

Wspominając o oprocentowaniu nie należy zapominać, że na rynku występuje oprocentowanie brutto i oprocentowanie netto. Różnica między nimi jest taka, że te drugie uwzględnia konieczność zapłacenia przez klienta podatku do zysków kapitałowych (19 proc.). Wracając do naszego przykładu to te 4 proc. w skali roku jest oprocentowaniem brutto, w skali kwartału będzie to 1 proc. Aby prawidłowo wyliczyć wysokość odsetek od naszej lokaty trzeba ten 1 proc. „unettowić”!!! Można to zrobić w następujący sposób:

-odsetki brutto 1000zł x 1 proc. = 10zł

-podatek 10zł x 19 proc. = 1,90zł

-odsetki netto 10zł - 1,90zł = 8,10zł

Patrząc na oprocentowanie depozytów warto wspomnieć, że może ono być stałe lub zmienne w danym okresie. Stałe pozwala już w momencie zakładania lokaty dokładnie określić przyszły zarobek klienta, a zmienne jest uzależnione od wybranych czynników zewnętrznych (poziomu inflacji, stóp rynkowych WIBOR itd.).

Z punktu widzenia deponenta stałe oprocentowanie lepiej wybierać, gdy rynek oczekuje obniżki stóp procentowych - wtedy zyska on więcej, gdyż jego pieniądze będą zarabiały na wyżej oprocentowanym produkcie. Ze zmiennego natomiast należy skorzystać, gdy spodziewane są podwyżki stóp - wtedy bowiem oprocentowanie lokaty będzie rosło wraz z rynkiem.

Kolejnym istotnym elementem nierozłącznie związanym z lokatami bankowymi jest okres ich trwania. Na rynku można znaleźć produkty pozwalające lokować pieniądze od jednego dnia roboczego do nawet kilku lat. Niemniej jednak najbardziej popularne terminy zapadalności depozytów to 1, 2, 3, 6 i 12 miesięcy. Dobór odpowiedniego okresu jest bardzo ważny, gdyż zerwanie lokaty przed terminem jej zapadalności zwykle skutkuje utratą dotychczas naliczonych odsetek.

Osoby zainteresowane gromadzeniem pieniędzy na lokatach bankowych często spotykają się jeszcze z pojęciem kapitalizacji, czyli częstotliwością dopisywania odsetek do ulokowanego kapitału. W zdecydowanej większości przypadków proces ten występuje na koniec okresu trwania danego depozytu. Choć na przykład w wybranych lokatach progresywnych może on odbywać się znacznie częściej. Ważne: Im częstsza kapitalizacja, tym wyższy zarobek klienta.

To chyba wszystko w temacie funkcjonowania lokat bankowych. Gdybyście mieli jeszcze jakieś wątpliwości lub jakaś kwestia wymagałaby dodatkowego wyjaśnienia zapraszam do zamieszczania komentarzy.

Pozdrawiam Jacek